Creditarea pentru bunuri imobile

Ghid informativ cu privire la contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile în conformitate cu OUG 52/2016

Contractele de credit pentru consumatori privind vânzarea, respectiv cumpărarea unor bunuri imobile, inclusiv contractele de credit garantate cu ipotecă asupra unor bunuri imobile şi contractelor de credit ce implică un drept legat de un bun imobil, reprezintă angajamente importante, așa că trebuie să înțelegeți care sunt drepturile și responsabilitățile dumneavoastră, precum și care sunt diferitele caracteristici ale unui astfel de credit înainte de a-l contracta.

1. Creditorii și, dacă este cazul, intermediarii de credite trebuie să vă trateze corect și să țină cont de interesele dumneavoastră:

Creditorii și, dacă este cazul, intermediarii de credite trebuie să acționeze cu onestitate, corectitudine, transparență și profesionalism, ținând seama de drepturile și interesele dumneavoastră. Prin modalitatea în care stabilesc și aplică politici de remunerare pentru personalul propriu, creditorii și intermediarii de credite se asigură că personalul lor respectă toate aceste principii importante.

2. Personalul creditorilor și intermediarilor de credite trebuie să fie calificat:

Creditorii și, dacă este cazul, intermediarii de credite vă asigură că personalul lor deține și își actualizează constant un nivel adecvat de cunoștințe și competențe necesare pentru a asigura cel mai înalt nivel de onestitate, corectitudine, transparență și profesionalism în relația lor cu dumneavoastră. Legislația națională în materia creditelor acordate consumatorilor prevede o serie de cerințe minime de cunoștințe și competențe pe care personalul acestora trebuie să le dețină.

3. Materialele publicitare şi de promovare privind contractele de credit trebuie să fie corecte, clare și să nu inducă în eroare:

Toate materialele publicitare și de promovare privind contractele de credit trebuie să fie corecte, clare și să nu fie susceptibile de a induce în eroare. OUG nr. 52/2016 prevede un număr minim de informații standard care trebuie incluse în anunțurile și materialele publicitare în care sunt prezentate produsele de creditare, precum și obligația avertizării privind riscurile specifice asociate contractelor de credit. Aceste informații sunt prezentate prin intermediul unui exemplu reprezentativ și se referă, fără a se limita la, rata și tipul dobânzii, numărul de rate, valoarea ratei, valoarea totală a contractului, valoarea DAE, astfel încât să puteți compara cu ușurință ofertele de creditare emise de diferiți creditori.

4. Veți primi informații generale și personalizate pentru a vă ajuta să faceți alegerea adecvată:

Creditorii, reprezentanții desemnați și intermediarii de credite trebuie să vă furnizeze informații generale clare și ușor de înțeles cu privire la gama de contracte de credit oferite și caracteristicile lor principale. După ce dumneavoastră ați furnizat informațiile și documentele necesare cu privire la nevoile, situația financiară și preferințele pe care le aveți, creditorii și dacă este cazul intermediarii de credite, trebuie să vă furnizeze informații personalizate, în timp util, înainte de semnarea contractului de credit, astfel încât să puteți analiza și compara diferite oferte de credit, să evaluați implicațiile acestora și să luați o decizie în cunoștință de cauză. Aceste informații personalizate vă vor fi furnizate sub forma unei fișe de informații, cunoscută sub numele de Fișă Europeană de Informații Standardizate (FEIS).

5. Creditorii și, dacă este cazul, intermediarii de credite vă vor explica, de asemenea, caracteristicile esențiale ale creditului, efectele specifice și consecințele în eventualitatea în care nu rambursați creditul:

După ce ați primit informații generale și personalizate și considerați că aveți nevoie de asistență suplimentară pentru a decide care dintre opțiunile de credit disponibile se potrivește cel mai bine necesităților și situației dumneavoastră financiare, solicitați băncii și/sau intermediarilor de credite explicații cu privire la caracteristicile relevante ale tipurilor de credit și ale oricăror servicii auxiliare. Dacă veți considera că aveți nevoie de consiliere suplimentară, trebuie să aveți în vedere că reprezintă un serviciu de consiliere separat, ce poate fi oferit numai de către intermediarii de credite independenți.

6. Înainte de a vă acorda un împrumut, creditorii vor verifica dacă aveți capacitatea să îl rambursați:

Creditorii sunt obligați să vă evalueze capacitatea de rambursare a împrumutului, în baza veniturilor, cheltuielilor periodice, datoriilor și a altor angajamente financiare ale dumneavoastră. Informațiile menționate mai sus vor fi colectate de creditor sau dacă este cazul, de intermediarul de credite, din surse interne sau externe relevante, în baza acordului dumneavoastră. Analiza bonității se realizează pe baza veniturilor certe realizate de dumneavoastră, pe baza unor criterii de eligibilitate care includ analiza istoricului de creditare, calculul gradului maxim de îndatorare, verificarea informațiilor în bazele de date centralizate (de exemplu Biroul de Credit, Buletinul Insolvenței, Recom, ANAF). Creditorul, sau după caz intermediarul de credite, trebuie să vă precizeze, în mod clar și ușor de înțeles, în etapa precontractuală, informațiile necesare și documentele ce pot fi verificate independent în vederea evaluării bonității dumneavoastră, pe care trebuie să le furnizați, precum și termenul exact în care trebuie să prezentați informațiile respective. Deși valoarea bunului imobil pe care doriți să îl cumpărați este importantă întrucât le permite creditorilor să stabilească valoarea împrumutului care vă poate fi acordat, creditorilor nu le este permis să țină seama de potențiale creșteri viitoare ale valorii bunului imobil în evaluarea capacității dumneavoastră de rambursare.

7. Creditorii vă vor spune dacă folosesc o bază de date pentru a efectua această verificare:

Înainte de consultarea datelor dumneavoastră cu caracter personal în scopul evaluării bonității dumneavoastră, creditorul, sau după caz intermediarul de credite, vă va informa în prealabil, cu respectarea prevederilor cadrului legislativ național referitor la prelucrarea datelor cu caracter personal și libera circulație a acestor date, că urmează să se facă un astfel de demers. În situația în care cererea dumneavoastră de creditare este respinsă, creditorul vă va informa, fără întârziere, în termen de 2 zile lucrătoare, în legătură cu respingerea și, după caz, vă va comunica dacă decizia este bazată pe prelucrarea automatizată a datelor. În cazul în care respingerea cererii de credit se bazează pe consultarea unei baze de date, creditorul vă va informa în legătură cu rezultatul acestei consultări și cu caracteristicile bazei de date consultate. În toate cazurile, veți fi informat clar cu privire la motivele care au determinat respingerea cererii.

8. Veți avea cel puțin 15 zile înainte de a semna contractul pentru a compara ofertele de împrumut, a evalua implicațiile acestora și a lua o decizie în cunoștință de cauză:

După furnizarea de către creditor a ofertei personalizate prin intermediul Fișei Europene de Informații Standardizate (FEIS), veți avea o perioadă de reflecție de cel puțin 15 (cincisprezece) zile calendaristice înainte de acceptarea unei oferte sau semnarea unui contract de credit, în care termenii ofertei sunt înghețați și aveți așadar timp pentru a compara ofertele pe care le-ați fi primit de la diferiți creditori, pentru a evalua implicațiile lor și a decide în cunoștință de cauză. Puteți accepta oferta în orice moment pe parcursul perioadei de reflecție. În această situație, va trebui să renunțați în mod expres, în scris, la utilizarea perioadei de reflecție printr-un document separat.

9. De asemenea, pe parcursul derulării împrumutului, puteți să rambursați anticipat creditul, sub rezerva anumitor condiții incluse și în contractul de credit:

Pe parcursul derulării împrumutului, s-ar putea să vă aflați într-o situație în care doriți să rambursați anticipat, parțial sau total, creditul. Acest lucru este posibil în anumite condiții prevăzute în OUG nr. 52/2016 și în contractul de credit. Aveți posibilitatea să rambursați anticipat, parțial sau total, creditul fără să fiți condiționat de plata unei anumite sume minime sau de un anumit număr de rate și fără să vi se perceapă de către creditori o compensație sau orice alte costuri pentru o astfel de rambursare. Veți putea rambursa parțial anticipat creditul, având dreptul să alegeți între următoarele modalități:
  • a) menținerea valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale;
  • b) diminuarea valorii ratei lunare și menținerea perioadei de creditare inițiale;
  • c) diminuarea valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale.

Procedura de creditare

Secțiunea 1
Odată ce ați găsit un bun imobil, o locuință sau un teren și decideți să îl cumpărați sau să construiți o casă, există un număr de pași pe care trebuie să-i urmați:
  • Stabiliți-vă bugetul;
  • Identificați un bun imobil care corespunde nevoilor și posibilităților dumneavoastră;
  • Căutați un împrumut pentru bunuri imobile.

Stabiliți-vă bugetul:

Suma maximă pe care o puteți utiliza pentru achiziționarea prin credit a unui bun imobil este formată din suma pe care o puteți împrumuta de la un creditor și suma pe care o dețineți dumneavoastră (avansul). Când decideți suma pe care doriți să o împrumutați, luând în considerare limita superioară a creditului pe care îl puteți accesa, trebuie să țineți cont în calculele dumneavoastră de faptul că circumstanțele se pot schimba în timp și că în cazul apariției unor probleme financiare veți putea avea dificultăți în rambursarea creditului. Trebuie, de asemenea, să țineți cont de costurile legate de cumpărarea unui bun imobil, care ar putea avea un impact asupra plății avansului. De asemenea, trebuie să luați în calcul costurile normale lunare ale gospodăriei, deoarece acestea influențează plățile lunare pe care vi le permiteți. S-ar putea să doriți, de asemenea, să luați în considerare eficiența energetică a locuinței pe care ați dori să o cumpărați, deoarece facturile la energie pot constitui o parte semnificativă a costurilor locuinței dumneavoastră - cu cât este mai eficientă din punct de vedere energetic proprietatea dumneavoastră, cu atât facturile la energie vor fi mai mici.
 

Identificați un bun imobil care corespunde nevoilor și posibilităților dumneavoastră:

Odată ce ați găsit un bun imobil pe care doriți să îl achiziționați, va trebui să decideți cât sunteți dispus să plătiți pentru acesta și apoi să faceți o ofertă către vânzător. După ce ați stabilit cu vânzătorul prețul de cumpărare a imobilului, va trebui să vă adresați instituțiilor de credit pentru a contracta un credit în vederea cumpărării imobilului sau pentru a finanța construcția casei pe care doriți să o construiți.

Căutați un împrumut pentru bunuri imobile:

Factorul cheie pe care trebuie să îl aveți în vedere aici este să evaluați între ofertele diferiților creditori pentru a identifica împrumutul cel mai potrivit pentru dumneavoastră.
Secțiunea 2
Un credit pentru achiziționarea de bunuri imobile reprezintă un angajament important, de regulă pe termen lung, așa că trebuie să înțelegeți care sunt responsabilitățile dumneavoastră și care sunt diferitele caracteristici ale unui credit înainte de a semna contractul de credit. - Care sunt creditele pentru cumpărarea unui bun imobil? Care sunt diferențele care rezultă din metoda de rambursare, tipul ratei dobânzii, taxele și comisioane, perioada creditului? Un credit ipotecar este un credit de achiziție, renovare, construcție locuință garantat cu o ipotecă asupra imobilului care face obiectul creditului. Intră în această categorie și creditele prin care se refinanțează exclusiv alte credite ipotecare. Creditele imobiliare sunt creditele garantate cu ipotecă asupra unui imobil, nu neapărat imobilul care face obiectul creditului. Majoritatea consumatorilor nu dispun de resurse proprii pentru achiziția unui imobil. Astfel, creditele ipotecare/imobiliare sunt produse financiare foarte importante care ajută consumatorii să își cumpere un imobil. Aceste credite sunt oferite în cea mai mare parte de bănci și instituții financiare non-bancare. Există diferite tipuri de împrumuturi. Principalele diferențe se referă la:

Metoda de rambursare

Toate creditele trebuie rambursate până la sfârșitul perioadei pentru care se acordă. Un credit poate fi rambursat în mod obișnuit în două moduri:
  • Rambursare în rate lunare egale - plățile lunare vor rămâne fie aceleași (credit ipotecar/imobiliar cu rată fixă), fie vor varia în funcție de modificarea ratei dobânzii (credit ipotecar/imobiliar cu rata dobânzii variabile) pe tot parcursul perioadei. Proporția dintre capital și dobânda creditului variază în timp. În primii ani ai unui credit, cea mai mare parte a plății dumneavoastră lunare va consta în dobânzi, cu o mică parte reprezentând o rambursare parțială a sumei inițiale (principalului) pe care ați împrumutat-o. Odată cu derularea creditului, o proporție mai mare din plata dumneavoastră lunară va consta în rambursarea capitalului (principalului), o sumă mai mică fiind alocată dobânzii.
  • Rambursare în rate lunare descrescătoare - veți plăti rate de capital egale la care se adăuga o dobândă calculată la soldul creditului din fiecare lună. În aceasta variantă de rambursare, plătiți mai puțină dobândă decât în cazul rambursării în rate egale însă prima rată este mult mai mare și face mai dificilă încadrarea din punct de vedere financiar la creditul dorit.
Instituțiile de credit pot să ofere una sau ambele modalități de rambursare descrise mai sus. Cu ocazia modificărilor nivelurilor de dobândă (în cazul creditelor cu dobânda variabilă), veți primi un grafic de rambursare (scadențar) de la creditor în care sunt evidențiate soldul creditului și o defalcare a acestor plăți în dobânzi și capital de rambursat pentru perioada viitoare. De altfel, în orice moment pe întreaga durată a contractului de credit puteți solicita creditorului dumneavoastră un tabel de amortizare/grafic de rambursare, precum și o copie a contractului de credit.

Tipul ratei dobânzii

Creditele pot fi contracte cu dobândă variabilă sau fixă pentru o perioadă de timp și apoi variabilă. La un contract de credit cu dobândă variabilă, ratele dumneavoastră lunare vor varia, atât în sensul majorării sau reducerii datorate indicelui de referință din componența ratei dobânzii (IRCC, ROBOR – pentru RON, EURIBOR – pentru EUR). Pentru un credit cu rată fixă pentru o anumită perioadă, rata dumneavoastră va rămâne aceeași pentru perioada respectivă, agreată în contractul de credit, urmând ca la finalul acestui interval să se aplice dobânda variabilă agreată de părți contractual. Este important să analizați cu atenție tipul de rată a dobânzii care vi se potrivește cel mai bine. Acest lucru va depinde de nivelul ratelor dobânzilor la momentul respectiv (dacă ratele dobânzilor sunt scăzute, puteți decide să luați un credit cu rată fixă), atitudinea dumneavoastră față de risc (unii oameni preferă previzibilitatea și certitudinea ratelor fixe) și circumstanțele dumneavoastră personale.

Taxe și comisioane

Creditele implică taxe și comisioane diferite. Când solicitați oferte pentru un credit, înainte de a face o cerere oficială veți primi informații despre caracteristicile și costurile creditului care vă interesează. Acestea vor include nu numai rata dobânzii și rambursările lunare, ci și orice taxe și comisioane pe care trebuie să le plătiți pentru a obține creditul sau pe care trebuie să le plătiți pe durata de rambursare, dacă este cazul. În acest fel, veți înțelege mai bine cât va costa în total creditul.

Perioada de rambursare a creditului

Perioada de rambursare reprezintă durata de timp pe care se va derula creditul. Perioada de rambursare are impact atât asupra volumului rambursărilor dumneavoastră lunare, cât și asupra costului total al creditului. La un credit pe termen lung, veți plăti mai mult decât la un credit pe termen scurt, dar rambursările (ratele) dumneavoastră lunare vor fi mai mici.
Secțiunea 3
Dacă circumstanțele dumneavoastră se schimbă, indiferent de motiv, și sunteți îngrijorat de capacitatea dumneavoastră de a vă rambursa creditul, contactați creditorul dumneavoastră cât mai curând posibil.
  • Ce trebuie să faceți dacă sunteți îngrijorați în legătură cu capacitatea dumneavoastră de rambursare lunară a ratelor?
  • Ce se întâmplă dacă nu mai puteți rambursa în mod realist creditul?
  • Ce trebuie să faceți dacă sunteți îngrijorat de rambursări?
  Dacă vă aflați în această situație, trebuie să urmați câțiva pași:

1. Anunțați creditorul, cât mai curând posibil:

Dacă întâmpinați dificultăți în rambursarea creditului dumneavoastră sau sunteți preocupat de faptul că este posibil să aveți probleme în viitorul apropiat, contactați creditorul dumneavoastră cât mai curând posibil și puneți la dispoziția acestuia toate informațiile și documentele din care să rezulte situația dumneavoastră concretă. În aceste situații de dificultate de plată, creditorul vă acordă sprijin și cel puțin următoarele informații:
  • a) numărul de plăți neefectuate sau efectuate parțial;
  • b) suma totală a plăților întârziate;
  • c) costurile asociate plăților întârziate;
  • d) importanța cooperării consumatorului cu creditorul pentru a rezolva situația.
În cazurile în care dificultatea dumneavoastră de plată persistă mai mult de 60 de zile, creditorul vă oferă următoarele informații:
  • a) informații cu privire la consecințele plăților neefectuate, incluzând dobânzile penalizatoare și posibila pierdere a proprietății;
  • b) informații despre drepturile dumneavoastră în astfel de situații.
Creditorul va ține cont de circumstanțele individuale ale dumneavoastră, precum și de capacitatea de rambursare atunci când vă oferă soluții. Aceste soluții ar putea include, de exemplu:
  • a) refinanțarea totală sau parțială a contractului de credit utilizând una din ofertele curente ale creditorului;
  • b) prelungirea duratei contractului de credit;
  • c) schimbarea tipului contractului de credit;
  • d) amânarea plății sumei totale sau parțiale a ratei de rambursare pentru o perioadă;
  • e) schimbarea ratei dobânzii;
  • f) oferirea unei perioade fără plăți;
  • g) reducerea pe perioade scurte a ratei;
  • h) consolidarea mai multor credite care poate oferi un termen mai lung de creditare și o rată mai mică;
  • i) rescadenţarea ratelor;
  • j) reeșalonarea ratelor;
  • k) conversia creditelor.
Cu cât contactați mai repede creditorul dumneavoastră, cu atât mai multe opțiuni vor fi disponibile pentru a vă ajuta să vă rezolvați dificultățile de rambursare.

2. Verificați ce ajutor aveți la dispoziție:

Dacă vă pierdeți locul de muncă, dacă aveți un accident sau dacă nu puteți lucra din cauza unei boli, rambursările dumneavoastră pot fi acoperite de o poliță de asigurare - dacă ați accesat o astfel de opțiune în momentul semnării contractului de credit. De asemenea, trebuie să încheiați o asigurare pentru imobilul dumneavoastră; este de preferat ca aceasta să acopere valoarea reală a imobilului, nu numai valoarea creditului, astfel încât în caz de daună, să fiți despăgubit la valoarea imobilului.
Ce se întâmplă dacă soluțiile oferite în caz de dificultate nu dau rezultate și nu reușiți efectiv să mai puteți achita creditul? În cazul în care dificultatea de plată în care vă regăsiți persistă mai mult de 60 zile, creditorul vă va furniza informații privind consecințele plăților neefectuate, incluzând dobânzile penalizatoare și posibila pierdere a proprietății, precum și informații despre drepturile dumneavoastră. Aveți dreptul de a fi notificat de creditor cu cel puțin 30 de zile înainte de declararea scadenței creditului, de cesionarea creanțelor rezultate din contractele de credit neperformante către entități ce desfășoară activități de recuperare creanțe sau de inițierea procedurii executării silite, după caz, și să fiți informat cu privire la drepturile dumneavoastră. În situația premergătoare declarării scadenței creditului sau a executării silite, aveți dreptul de a solicita creditorului acordul pentru vânzarea proprietății ipotecate direct de dumneavoastră. Astfel, puteți avea la dispoziție un termen de cel puțin 6 luni în care să vă înstrăinați imobilul, cu acordul băncii, înainte de declanșarea executării silite a proprietății de către creditor. În cazul în care contractul de credit în care sunteți parte sau creanțele rezultate din contractul de credit se cesionează, veți primi din partea creditorului (cesionarul contractului de credit), în termen de 10 zile calendaristice de la încheierea contractului de cesiune, o notificare prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire, care va menționa cel puțin următoarele:
  • a) numele şi datele de contact, inclusiv numărul de telefon, fax, e-mail ale creditorului, ale entității care va încasa de la consumator sumele pentru rambursarea creditului după cesiune, precum și, după caz, ale reprezentantului acesteia din România;
  • b) numele creditorului original de la care a fost preluată creanța;
  • c) data la care s-a realizat cesiunea;
  • d) cuantumul sumei datorate și documentele ce atestă această sumă;
  • e) conturile în care se vor efectua plățile.
În plus, entitățile care desfășoară activitatea de recuperare creanțe sunt obligate să vă notifice cu privire la:
  • a) termenul în care trebuie să luați legătura cu entitatea care desfășoară activitatea de recuperare creanțe. Acest termen nu poate fi mai mic de 5 zile lucrătoare de la data la care primiți notificarea;
  • b) dreptul dumneavoastră de a transmite entității de recuperare creanțe o contestație a existenței debitului ori a cuantumului acestuia în termen de 30 de zile calendaristice de la primirea notificării, precum și faptul că veți primi răspuns în termen de 30 de zile calendaristice la contestația formulată;
  • c) dreptul dumneavoastră de a vă adresa direct instanței de judecată în cazul în care contestați existența debitului ori a cuantumului acestuia;
  • d) faptul că nu ați contestat, în termenul de 30 de zile calendaristice, debitul, aceasta nu reprezintă o recunoaștere a sumei de către dumneavoastră și nu vă privează de dreptul de a vă adresa instanței.
Detalii

SEPA pentru clienţi

Ce este SEPA ?

Zona unică de plăţi în euro - Single Euro Payments Area - SEPA este acea zonă geografică în care nu există diferențe între plățile fără numerar în euro, naționale sau transfrontaliere.

În SEPA clienţii vor fi capabili să efectueze şi să primească plăţi fără numerar în euro în interiorul spaţiului european, la fel de sigur, rapid și eficient ca în context naţional, folosind un cont unic și instrumente de plată standardizate: SEPA Credit Transfer (SCT), SEPA Direct Debit (SDD) şi plăţi prin carduri conform cadrului armonizat la nivel european SEPA Cards.

Autorităţile europene se aşteaptă ca armonizarea cadrului legal şi a infrastructurilor tehnice de plăţi la nivel european să fluidizeze procesele de afaceri prin înlocuirea operaţiunilor “pe hârtie” cu soluţii electronice standardizate, aşa cum este facturarea electronică.

Documentul publicat de Comisia Europeană în mai 2010 'The Digital Agenda for Europe' defineşte rolul cheie pe care tehnologiile informatice şi de telecomunicaţii îl vor avea în atingerea obiectivelor incluse în Strategia 2020 pentru Europa.

Regulamentul SEPA adoptat în februarie 2012 de către autorităţile europene introduce  termene limită pentru migrarea la instrumentele de plată în euro SCT şi SDD. Prin această reglementare, toate entităţile implicate în procesele de plăţi - consumatori, corporaţii, administraţiile publice și evident instituţiile de credit şi cele de plăţi - au obligaţia de a realiza migrarea la instrumentele de plată SEPA în termenele prevăzute de Regulament:

  • 1 august 2014 pentru ţările din zona euro
  • 31 octombrie 2016 pentru ţările din zona non-euro.

Aria de acoperire

SEPA are o arie largă de cuprindere: 34 de ţări, peste 500 de milioane de locuitori, în jur de 9.300 de instituţii ce oferă servicii de plăţi la nivel european.

Zona geografică SEPA cuprinde statele membre ale Uniunii Europene:

  • Statele zonei euro: Austria, Belgia, Cipru, Estonia, Finlanda, Franţa, Germania, Grecia, Irlanda, Italia, Letonia, Luxemburg, Malta, Olanda, Portugalia, Slovacia, Slovenia și Spania;
  • Statele zonei non-euro: Bulgaria, Republica Cehă, Croaţia, Danemarca, Lituania, Ungaria, Polonia, România, Suedia și Marea Britanie;

la care se adaugă Islanda, Liechtenstein, Norvegia, Elveţia, Monaco și San Marino.

SEPA se va extinde şi în următoarele teritorii, considerate parte a Uniunii Europene (Art. 299 Tratatul de la Roma): Martinica, Guadalupe, Guiana Franceza, Reunion, Gibraltar, Azore, Madeira, Insulele Canare, Ceuta și Melilla şi Insulele Aland.

 

Obiectivele SEPA și modalități de realizare

Scopul înfiinţării SEPA este acela de a crea o economie europeană mai competitivă și mai transparentă, de a realiza o integrare europeană mai puternică, prin asigurarea unei pieţe competitive a plăților de mică valoare în euro, care să aducă o mai bună calitate a serviciilor, produse mai eficiente şi alternative mai ieftine de efectuare a plăţilor.

În SEPA persoanele fizice şi corporaţiile aflate în această zonă geografică pot efectua plăţi în euro fără numerar:

  • dintr-un cont unic deschis la o instituţie de credit din zona SEPA,
  • folosind același set de instrumente de plată standardizate – pentru operațiuni de transfer credit, debitare directă şi plăţi prin carduri,
  • în condiţii de eficienţă şi siguranţă identice cu cele în care se efectuează plățile la nivel naţional.

SEPA încurajează înlocuirea treptată a tranzacţiilor cu numerar – care sunt preponderente la nivel european - prin cele electronice, procesarea automată a tuturor instrucţiunilor de plată, prin utilizarea instrumentelor SEPA exclusiv în format electronic, astfel plăţile putând fi asociate serviciilor cu valoare adăugată atât înainte, cât şi după decontarea unei plăţi.

Caracteristicile principale ale plăților SEPA Credit Transfer sunt:

  • moneda plăţii este euro,
  • un plătitor poate iniția plăți SEPA în cazul în care beneficiarul este localizat într-una din cele 34 de țări din spațiul SEPA,
  • contul plătitorului poate fi deschis în euro sau în altă monedă (în cazul în care banca plătitorului oferă servicii de conversie valutară),
  • suma de plată trebuie să fie integral creditată în contul beneficiarului; comisioanele trebuie să fie debitate din contul clientului beneficiar separat, astfel încât să fie asigurată transparenţa comisioanelor,
  • nu este stabilită o limită pentru valoarea plăţii,
  • termenul maxim de decontare este de o zi lucrătoare, conform prevederilor Directivei Serviciilor de Plăţi,
  • procesarea plăţii se face automat, fără intervenţie manuală,
  • standardul pentru mesajele de plată este standardul UNIFI ISO 20022 (XML) Credit Transfer,
  • elemente de identificare obligatorii: codurile IBAN pentru conturile clienţilor şi codurile BIC pentru identificarea furnizorilor de servicii de plată.

Caracteristicile principale ale plăţilor SEPA Direct Debit sunt:

  • moneda plăţii este euro,
  • sunt incluse plăţile prin debitare directă, atât periodice cât şi ocazionale,
  • mecanismul de colectare se bazează pe mandate de debitare directă semnate,
  • debitorul şi creditorul trebuie să deţină fiecare câte un cont într-o instituţie de credit din SEPA, iar instituţiile de credit care executa tranzacţia de debitare directă trebuie sa fie participante la schema de debitare directă SEPA,
  • mandatul este dematerializat pentru creditor, fiind transmis electronic de la banca creditorului către cea a debitorului, împreună cu primul ordin de debitare directă,
  • banca debitorului nu are obligaţia verificării mandatului, dar poate oferi servicii cu valoare adăugată aferente autorizării debitării,
  • perioada maximă de decontare de cinci zile lucrătoare pentru prima plată şi două zile lucrătoare pentru plăţile periodice,
  • nu este stabilită o limită pentru valoarea plăţii,
  • procesarea plăţii se face automat, fără intervenţie manuală,
  • standardul pentru mesajele de plată este standardul UNIFI ISO 20022 ( XML) Direct Debit,
  • elemente de identificare obligatorii: codurile IBAN pentru conturile clienţilor, codurile BIC pentru identificarea furnizorilor de servicii de plată, număr unic al mandatului.

Implicații, oportunităţi şi beneficii

În viziunea Comisiei Europene, SEPA va creşte competiţia europeană, va încuraja integrarea şi consolidarea. Sistemele de plăţi integrate vor sprijini dezvoltarea euro, prin creşterea încrederii în această monedă şi întărirea relaţiilor economice în interiorul SEPA.

Pentru consumatori şi corporaţii, SEPA va oferi posibilitatea de a initia şi primi plăţi în euro în Europa dintr-un singur cont bancar şi de a alege intre oferte competitive.

Detinatorii de carduri vor putea plăţi cu un card unic în toată zona euro. Deţinatorii de carduri şi comercianţii vor avea posibilitatea să efectueze şi respectiv să incaseze plăţi prin card în mod constant şi uniform la nivelul intregii zone euro.

 

Beneficiile aduse de implementarea SEPA pot fi rezumate astfel:

  • Consumatorii şi corporaţiile vor avea posibilitatea de a alege dintre mai mulţi furnizori de servicii de plăţi din Europa, în funcţie de cerinţele proprii privind calitatea serviciilor, conţinutul acestora şi costurile implicate;
  • Va exista posibilitatea de a efectua și primi plăţi în euro folosind un cont unic bancar, deschis la orice bancă din Europa;
  • Gama de servicii va avea o calitate îmbunătăţită, datorită posibilităţii de a proiecta şi oferi servicii adiţionale, destinate unor grupuri ţintă de clienţi;
  • Pentru toate categoriile de participanţi, vor apărea noi oportunităţi de afaceri şi creşterea eficienţei, prin integrarea ciclurilor comerciale şi financiare.

Comercianţii vor putea accepta carduri de plată din orice ţară SEPA, simplificând în acelasi timp procesele interne. Piaţa cardurilor va deveni mai eficienta şi mai competitivă, prin faptul că procesatorii de carduri vor putea să concureze şi să îşi ofere serviciile pe întreg cuprinsul zonei euro.

Pentru întreprinderile mici şi mijlocii, SEPA va duce la îmbunătăţirea fluxului de numerar şi la reducerea costurilor, printr-o decontare rapidă şi prelucrare simplificată. Încasările şi plăţile în euro vor putea fi realizate în aceleași condiții oriunde în SEPA. De asemenea, vor apărea noi oportunități pentru operaţiuni de export import.

Marile corporaţii vor putea adopta standarde comune şi vor putea utiliza aceleași instrumente de plată pentru colectarea veniturilor şi plata furnizorilor pentru bunuri şi servicii, beneficiind de eficienţă crescută, prin consolidarea plăţilor proprii şi a administrarii centralizată a lichidităţilor.

Administraţiile publice vor putea oferi servicii îmbunătăţite pentru cetăţeni, atât la nivel naţional, cât şi în străinătate. În sectorul public, SEPA va impulsiona serviciile administrative on-line, contribuind astfel la creşterea eficienţei serviciilor publice.

SEPA în România

Comunitatea bancară din România este implicată activ în implementarea SEPA,  proiect de armonizare şi restructurare majoră, care implementează reguli comune de procesare şi standarde tehnice, cu impact major asupra pieţelor de plăţi naţionale.

Astfel, 25 de instituţii de credit şi 7 sucursale ale băncilor din Uniunea Europeană oferă plăţi SEPA Credit Transfer în euro și două instituții de credit oferă SEPA Direct Debit în euro. (pentru lista băncilor din România care au aderat la SEPA Credit Transfer / SEPA Direct Debit accesați  www.infosepa.ro).

La nivelul comunităţii bancare naţionale s-a luat decizia de a adopta standardele SEPA şi pentru operaţiunile de plăţi în lei înainte de adoptarea monedei euro, drept urmare comunitatea bancară şi TransFonD, operatorul infrastructurii de plăţi din România, derulează programul de dezvoltare şi modernizare a sistemului electronic de plăţi de mică valoare - Programul SEPA.  Acesta are în vedere implementarea de stnadardelor SEPA  pentru transferul credit în lei si debitarea directă în lei, îmbunătăţirea serviciului de debitare directă şi crearea de servicii adiţionale opţionale, precum şi plăţi  în euro cu decontare în TARGET2 si inter-operabilitate cu alte case de compensare, pentru plăţi transfrontaliere.

Adoptarea Schemelor SEPA pentru plăţile în lei are ca obiective principale uniformizarea fluxurilor de plăţi în lei şi în euro, automatizarea şi facilitarea conexiunilor informatice cu clienţii corporatişti cu o structura informaţională stabilă, dezvoltarea instrumentului debitare directă în conformitate cu standardele europene, ceea ce ar permite accesul mai facil al clienţilor la acest instrument şi adoptarea lui pe scară largă, dar şi diminuarea presiunii investiţionale şi operaţionale determinate de adoptarea euro.

Detalii

Bankingul pe înțelesul tuturor

Vrei să te informezi rapid despre avantaje dar și despre riscuri?

Urmărește sfaturile noastre!

Asociaţia Română a Băncilor s-a alăturat eforturilor depuse de băncile membre în lansarea programelor privind educaţia financiar – bancară a populaţiei şi a derulat o campanie TV de educaţie financiară. Obiectivul campaniei a vizat creşterea gradului de conştientizare în rândul clienţilor actuali şi viitori ai instituţiilor de credit prin explicarea termenilor bancari pentru un public cât mai larg.

ARB a realizat 14 fillere (cu durata de 2 minute fiecare) în coproducţie cu Televiziunea națională care au fost difuzate de patru ori per săptămână în intervalul celor opt luni de campanie pe parcursul anului 2012. Măsurătorile efectuate de companiile specializate au indicat faptul că, pe perioada difuzării fillerelor ARB, audienţa maximă atinsă la nivel naţional a fost de 518.000 de telespectatori adulţi în medie pe minut.

 

Detalii

Accesarea unui credit

Solicitarea și contractarea unei facilități de creditare

 

Bine ai venit pe pagina dedicată solicitării și contractării unei facilități de creditare! Îți mulțumim pentru timpul acordat și interesul manifestat și dorim ca, în cele ce urmează, să îți furnizăm cât mai multe informații utile privind produsele de credit oferite de instituțiile de credit din România, modul în care acestea sunt acordate și categoriile de costuri atașate lor, precum și alte informații necesare în acest proces. Vom parcurge împreuna pașii pentru identificarea tipului de credit potrivit, solicitarea și contractarea unui credit, inclusiv unele sugestii pentru un demers cât mai simplu, corect și fără griji.

accesarea-unui-credit-600

Pasul 0. Este acest credit necesar?

Înainte de a solicita orice fel de facilitate de creditare (fie că vorbim de un credit ipotecar, de consum, card de credit etc.), primul pas recomandat este o analiză serioasă a nevoii de a contracta acel produs. Provocarile economice din anii trecuți au constituit pentru multi dintre noi o încercare din punct de vedere financiar și ne-au adus tuturor în atenție importanța unei decizii bine chibzuite.

De aceea, înainte de a solicita sau utiliza o facilitate de creditare, răspunde-ți la următoarea întrebare: Este această achiziție (casă, mașină, articol vestimentar etc. ) absolut necesară acum?

Foarte important: analizează cu sinceritate certitudinea veniturilor actuale. Cât de sigure sunt acestea în anul urmator? Sau peste 3 ani? Sau 10 ani?

Pasul 1. Ce produs de finanțare mi se potrivește?

Vom clasifica creditele în funcție de destinația acestora, întrucât la acest moment deja știi pentru ce îți dorești să soliciți facilitatea de creditare:

1. Credite pentru achiziția/ construirea unei locuințe

Credite Prima Casă - conform reglementărilor existente

  • destinate achiziției/construirii primei locuințe (plus alte situații, conform legislației de la data solicitării creditului)
  • se acordă pe maxim 30 ani
  • avansul minim este de 5%, însă poate diferi de la un finanţator la altul
  • garanția Statului Român pentru 40% - 50% din valoarea creditului, în funcţie de prevederile legislative
  • dobânda preferenţială conform legislaţiei în vigoare
  • comision de garantare, datorat FNGCIMM (Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii), prevăzut de legislație

credite Ipotecare - conform reglementarilor în vigoare

  • destinate achiziției/construirii unei locuințe (pentru cei ce nu îndeplinesc condițiile Programului Prima Casă sau nu doresc achiziționarea/ construirea unei locuințe prin intermediul Programului)
  • se acordă pe maxim 35 ani
  • avans minim de 15% pentru credite în RON și 25% pentru credite în EUR (sau în alt procent în funcție de situațiile prevăzute în legislație)
  • imobilul achiziționat/ construit garantează creditul contractat

credite Imobiliare

  • similar creditului ipotecar, însa nu este necesar ca imobilul achiziționat prin intermediul creditului să garanteze creditul, sunt utilizate alte ipoteci imobiliare, care nu fac obiectul finanțării.
2. Credite de consum

2a. facilități de creditare pentru nevoi personale ne-nominalizate: nu necesită justificarea destinației față de finanțator.

descoperit de cont

  • util pentru achitarea cheltuielilor neprevăzute sau în lunile în care cheltuielile depășesc veniturile la dispoziție
  • anexat contului de încasare a salariului/ pensiei
  • dobânda se aplică doar sumelor utilizate din descoperit, pentru perioada în care sunt utilizate

card de credit

  • util pentru cheltuieli frecvente de valoare mică, plătite cu cardul la comerciant (retragerile de numerar sunt comisionate și nu se acordă perioadă de grație de la perceperea de dobanda)
  • mod de funcționare: ciclu de tranzacționare (aproximativ 30 de zile în care efectuezi cumpărăturile), urmate de o perioadă de grație (până la aproximativ 30 de zile, în care să rambursezi suma cheltuită sau suma minimă de rambursat)
  • eficient în cazul rambursării integrale a sumei împrumutate în cursul fiecărui ciclu de finanțare până la scadența lunară (dobândă 0%);
  • chiar și în cazul nerambursării integrale, necesită rambursarea lunară a unui procent a sumei împrumutate (în general, cel puțin 2,5% din suma împrumutată);
  • atenție! în cazul nerambursării integrale până la scadență, dobânda este mai mare decât cea în cazul unui credit de nevoi personale (află de la început DAE aplicabil, cât și celelalte taxe și comisioane aplicabile);
  • în cele mai multe cazuri, prezintă beneficii suplimentare (asigurări de călătorie, reduceri la diferiți comercianți, programe de recompense);
  • unii finanțatori oferă opțiunea mai multor rate fixe fără dobândă.

credite pentru nevoi personale fără ipotecă

  • util pentru cheltuieli mai consistente ce se pot rambursa pe o perioadă de timp mai îndelungată (până la 5 ani)
  • se achită în rate lunare
  • dobânda este, în general, mai avantajoasă decât în cazul unui card de credit sau în cazul unui descoperit de cont.

credite pentru nevoi personale cu ipotecă

  • util în cazul în care vrei să împrumuți o sumă mai mare, pe care să o rambursezi pe o perioadă de timp mai îndelungată (până la 5 ani)
  • se achită în rate lunare
  • se garantează și cu ipoteca constituită în favoarea Băncii asupra unuia sau mai multor imobile aflate în proprietatea ta sau a unor terți.
  • dobânda este, în general, mai avantajoasă decât în cazul unui credit pentru nevoie personale fără ipotecă.

2b. credite pentru nevoi personale specifice/nominalizate: credite acordate pentru scopuri specifice, a căror utilizare se face pe baza documentelor justificative (facturi etc.), de obicei prin plata direct către furnizor. În unele cazuri, necesită ipotecarea bunurilor mobile achiziționate (exemplu: creditele pentru achiziție autoturisme).

  • credite pentru studii;
  • credite pentru scopuri medicale;
  • credite pentru achiziție autoturisme;
  • credite pentru achiziționare sisteme de încălzire;
  • creditele garantate pe întreaga perioadă de derulare, cu garanție de tip depozit colateral; creditele care se rambursează din subvenții.
  • etc.

O altă categorie de credite sunt creditele acordate pentru refinanțarea unor facilități contractate anterior, pe care le vom discuta într-un material dedicat.

Pasul 2. Ce sumă aș putea împrumuta?

Chiar independent de decizia de a solicita un credit, e important ca fiecare dintre noi să autoevaluăm periodic cu sinceritate nivelul veniturilor și cheltuielilor, pentru a identifica posibilitatea reducerii cheltuielilor și de a economisi din timp pentru evenimente neprevăzute sau pentru etapa pensionării. Cu atât mai mult, înainte de a solicita un credit, îți recomandăm să determini realist posibilitatea de a achita lunar obligația de plată suplimentară.

Desigur, la momentul prezentării la Bancă, suma maximă pe care o poți achita lunar va fi determinată de reprezentantul bancar, pe baza informațiilor și documentelor pe care le furnizezi și a normelor de creditare proprii, cu respectarea legislației în vigoare.

Pasul 3. Cum decid care produs din piață este cel mai avantajos pentru mine?

Precum în cazul oricărei achiziții, este foarte important să fii bine informat(ă). Consultă cu atenție ofertele cât mai multor finanțatori, pentru a o identifica pe cea mai potrivită pentru tine.

Când compari costurile, e indicat să ai în vedere compararea DAE (Dobânzii Anuale Efective). DAE reprezintă costul total al creditului calculat sub forma unui procent anual în care sunt incluse atât dobânda, cât și comisioanele aferente acestuia (respectiv, comisionul de analiză și comisionul de administrare credit). Pentru a corela corect DAE în compararea creditelor, este foarte important ca acest indicator să fie calculat pentru aceeași sumă împrumutată și același termen de rambursare și aceeași modalitate de rambursare la nivelul tuturor ofertelor comparate. Pentru a fi sigur(ă) că obții o comparație relevantă, utilizează un calculator DAE pus la dispoziție de pagini de internet independente de comparație sau chiar pe paginile de internet ale băncilor, în care introduci pentru fiecare produs toate costurile identificate și determini valoarea DAE aferentă sumei și perioadei de finanțare dorite. Pentru un credit de 150.000 lei pe o perioada de 30 de ani, o diferență de DAE de doar 0,1% (de la 4% la 4,1%) poate crește suma pe care trebuie să o rambursezi pe toată perioada de creditare cu peste 3.000 lei.

Tipurile de costuri incluse în DAE pe care un finanțator le poate percepe, în conformitate cu prevederile OUG 50/2010:

  • dobânda;
  • comision de analiza dosar;
  • comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent.

În situația în care banca nu cunoaște anumite costuri care sunt percepute de către terți, acestea nu intră în calculul DAE, însă și acestea trebuie avute în vedere (costurile legate de asigurări sau garanții):

  • costuri pentru evaluarea/verificarea rapoartelor de evaluare a bunurilor imobile/mobile admise în garanție;
  • primele de asigurare aferente polițelor de asigurare;
  • costurile notariale etc

De asemenea, în cazul în care decizi să rambursezi anticipat un credit cu dobândă fixă, Banca poate solicita plata unui comision de rambursare anticipată. Banca poate percepe și un comision unic pentru servicii prestate la cererea ta în legatură cu derularea creditului (acesta nu este inclus în DAE, întrucât se percepe numai daca soliciți anumite servicii în mod expres pe parcursul derulării creditului).

Ia în considerare și ceilalți factori (termenul de acordare, garanțiile solicitate, perioada de grație, veniturile acceptate etc.).

Consultă informațiile disponibile pe paginile de internet ale băncilor și solicită informațiile necesare prin Call Center-ul fiecărei instituții sau printr-o vizită la sediile acestora. Pe baza informațiilor furnizate de tine, Banca poate efectua o pre-analiză și poți afla cu titlu orientativ valoarea creditului pe care îl poți accesa, perioada de finanțare și nivelul ratei lunare.

Ca element suplimentar, din ce în ce mai multe bănci oferă costuri mai avantajoase clienților care încasează venituri în conturi deschise la respectiva instituție de credit, deci și acesta este un factor pe care îl poți lua în considerare.

Pasul 4. Ce documente trebuie să prezint Băncii?

Pe baza informațiilor primite la pasul anterior, poți să identifici unul sau mai mulți finanțatori cu care dorești să continui procesul de creditare, cărora să te adresezi cu o documentație completă, în vederea primirii unei oferte ferme.

In general, documentația solicitată de Bănci cuprinde, dar fără a se limita la acestea:

  • actul de identitate în original, o copie a acestuia fiind depusă la Bancă;
  • o dovada a veniturilor salariale:
    • acordul de consultare si prelucrare a informatiilor din bazele de date
      ale MFP - ANAF
         sau:
    • adeverința de salariu tip furnizată de Bancă, emisă și completată corect de Angajatorul tău (și al celorlalți codebitori, daca este cazul), nu mai veche de 30 de zile
  • alte documente care certifică nivelul veniturilor tale

Adițional, în cazul creditelor cu garanții imobiliare:

  • acte de proprietate asupra bunurilor aduse în garanție și extrasul din Cartea Funciară în termen de valabilitate aferente bunului adus în garanție.

Pe lângă aceste documente, vei completa și semna:

  • cererea de credit;
  • acordul de consultare la Centrala Riscului de Credit și de transmitere, prelucrare și consultare a informațiilor de risc la Biroul de Credit.
  • În funcție de reglementările interne ale fiecărui finanțator și de tipul creditului solicitat, pot fi solicitate și alte documente sau unele dintre cele de mai sus pot să nu fie solicitate. De aceea, îți recomandăm o discuție cu un reprezentant al Băncii pentru lista completă a documentației.

Pasul 5. Când primesc un răspuns și care sunt pașii următori?

Pe baza documentelor solicitate și depuse, Banca determină, în cel mult 30 de zile, eligibilitatea ta pentru un credit și îți poate furniza o ofertă de credit. Vei primi din partea Băncii formularul Informații standard la nivel european privind creditul pentru consumatori. Acest formular conține toate informațiile necesare pentru o decizie bine informată și este foarte important să îl parcurgi cu atenție. In cazul în care ai neclarități, solicită informații suplimentare.

Odată ce ai decis să accepți oferta unei Bănci, aceasta va fi formalizată printr-un contract de credit, alături de contracte accesorii pentru ipoteci (dacă este cazul). Contractul de credit va guverna relația contractuală până la rambursarea integrală a creditului, deci parcurge-l cu atenție și semnează-l doar odata ce ai certitudinea că ai înteles clauzele incluse în acesta, în special cele care vizează costurile și obligațiile.

Vei primi și graficul de rambursare al creditului (în cazul creditelor cu rambursare în rate). Pastrează-l și asigură-te că plătești la termen fiecare rată. In cazul creditelor cu dobândă variabilă, valoarea dobânzii poate varia în funcție de indicele de referință în maniera precizată în contractul de credit, așa încât urmărește evoluția acestuia astfel încât să știi în orice moment valoarea actualizată a ratei lunare în funcție de valoarea acestui indice, conform contractului semnat. Oricum, banca te va informa la momentul în care dobânda se va modifica.

Detalii

Cum previi frauda?

Dacă ai ajuns pe această pagină, înseamnă ca ai făcut primul pas în Prevenirea Cazurilor de Fraudă: INFORMAREA. În rândurile de mai jos o să gasești tipologii de fraudă mai des întâlnite în zilele noastre, precum și câteva sfaturi utile pentru două întrebări importante: Cum să previi un caz de fraudă? si Ce trebuie să faci când ai fost victima unei fraude?

.

Tipologii de fraudă

  • Carduri Bancare : Skimming și Phishing
  • Online banking: Malware
  • Social engineering: Metoda accidentul
  • Cum te ajută băncile?

post-1

Carduri Bancare : Skimming și Phishing

Skimming-ul este procesul de copiere a datelor stocate pe banda magnetică a cardului, folosind dispozitive electronice speciale. Această operațiune se poate realiza la:

  • ATM: prin fixarea unui dispozitiv de copiere pe fanta de introducere a cardului, în vederea copierii informațiilor de pe banda magnetică și a unei tastaturi false sau a unei mini camere video pentru înregistrarea PIN-ului în momentul introducerii acestuia.
  • POS (Comercianți): în momentul în care este efectuată o plată la un comerciant (POS) și ulterior cardul este trecut suplimentar și printr-un alt dispozitiv pentru a copia informațiile de pe banda magnetică.

Cum să previi un caz de phishing?

  • Atentie! Banca nu va solicita NICIODATĂ prin email sau online transmiterea/ actualizarea datelor personale.
  • Email-urile falsificate sunt impersonale şi ajung de cele mai multe ori în zona de Spam.
  • Email-urile conțin de obicei mesaje sub forma:
    "URGENT! Dacă nu raspundeți în 24 de ore, contul d-voastră va fi închis/blocat!”
    În practica băncilor nu există o astfel de procedură!

Cum să previi un caz de skimming?

  • Tastatura sau partea ATM-ului ce conține fanta de introducere a cardului sunt detașabile. Poți încerca să le miști în plan vertical sau orizontal.
  • ATM-ul are urme de vandalism, adeziv, dispozitive conectate sau cutii/stative de fluturași de marketing
  • În cazul tentativelor de fraudă la comercianți, aceștia vor încerca să manipuleze cardul în afara razei tale vizuale
  • Nu îți nota PIN-ul pe card, în agenda telefonului sau pe o hârtie în proximitatea cardului.
  • Nu lăsa comerciantul să plece cu cardul tău. Comercianții trebuie să amplaseze POS-urile la vedere. Cardul trebuie să fie tot timpul în raza ta vizuală.
  • Solicită de la comerciant chitanțele pentru tranzacțiile efectuate, chiar dacă nu au fost aprobate.
  • Nu accepta ajutorul persoanelor care oferă “suport” la retragerea de numerar de la ATM sau la aparente “erori” ale bancomatului.
  • De fiecare dată când introduci PIN-ul acoperă cu cealalta mână tastatura.
  • Verifică lunar extrasul de cont, astfel încât dacă apar tranzacții suspecte, adresează-te băncii cât mai repede.

Online banking: Malware

Aplicații software care au rolul de a instala fără știința ta coduri malițioase pe calculator pentru colectarea de date, accesarea rețelei, interceptarea datelor transmise, obținerea de drepturi de administrare asupra stației de lucru sau rețelei de sisteme.

Cum să previi un caz de malware?

  • Instalează un program antivirus și updatează-l în mod constant
  • Folosește aplicații și sisteme de operare din surse sigure și actualizate atât pe telefonul mobil cât și pe calculator
  • Nu deschide link-uri necertificate sau atașamente din email-uri ale unor persoane pe care nu le cunoști

Social engineering (Inginerie Sociala)

Tip de fraudă ce constă în manipularea ta prin telefon sau email în vederea efectuării de operațiuni sau divulgării de informații confidențiale.

Cum să previi un caz de Inginerie Socială?

  • Nu oferi informații confidențiale(date de identificare: CNP, data nașterii, serie act identitate; date financiare: număr card, user și parola cont online banking, etc) unor persoane neautorizate
  • Verifică întotdeauna informațiile primite de la persoane străine cu cei în cauză

Ce trebuie să faci când ai fost victima unui fraude?

  • Contactează imediat banca (ex. numărul de pe spatele cardului) pentru blocarea cardului atunci când identifici tranzacții neautorizate de tine
  • Verifică întotdeauna înainte să dai curs solicitarilor venite din partea unor persoane străine
  • Sesizează autoritățile cu privire la incident

Cum te ajută băncile?

  • Sisteme de monitorizare a tranzacțiilor suspecte cu carduri și transferuri
  • Servicii de SMS/Email alert prin care ești notificat cu privire la orice tranzacție.
  • Activează serviciul de 3D Secure pentru plățile online cu cardul și faci orice tranzacție pe internet în siguranță.

Detalii

Cum să-mi gestionez bugetul

Unii dintre noi sunt studenți, matematicieni, unii construiesc clădiri, alții le echipează, medicii ne tratează. Avem specializări diferite, dar cu toții avem ceva în comun. Suntem proprii manageri ai bugetului nostru. Educația financiară este o necesitate, chiar dacă alegi să utilizezi sau nu produse și servicii bancare.

Dacă cheltuiești tot ce câștigi, un buget personal te va ajuta să observi cum ai putea să reduci din cheltuieli sau chiar să economisești. Trece pe o hârtie într-o parte veniturile și în cealaltă parte toate cheltuielile efectuate în ultima lună sau în ultimele două luni. Acest pas te va ajuta să înțelegi pe ce se duc banii și să stabilești cum să-ți gestionezi cheltuielile.

Împarte cheltuielile tale în trei categorii:

  • cheltuieli fixe care trebuie plătite pentru a evita penalizările și aici incluzi rata la credit, întreținerea, lumina, telefonul, cablul, etc
  • cheltuieli flexibile și aici intră bugetul pentru mâncare, mesele cu prietenii, hainele, produsele pentru uzul personal, vacanțele, etc
  • cheltuielile cu impozitul la casă, cu asigurările la casă și mașină. Acestea trebuie plătite de regulă anual sau trimestrial, dar trebuie incluse în buget.

cum-se-gestioneaza-bugetul-600

Ce te sfătuim?

  • Ca să economisești bani pentru plata anticipată a creditului sau pentru o mașină nouă, rezistă tentației de a cumpăra lucruri care nu-ți folosesc!
  • Dacă primești bonusuri pune din bani deoparte.
  • Verifică câți bani mai ai disponibili în numerar sau soldul contului tău prin ATM sau internet banking.
  • Mai bine depune banii într-un depozit! Reziști tentației de a cheltui și îi protejezi și de evenimente neplăcute. Depozitele și certificatele de depozit sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar până la 100.000 de euro, echivalent în lei, pentru fiecare deponent garantat per bancă.
  • Înainte să decizi plata în avans a creditului solicită băncii un calcul al sumei totale de plată, inclusiv a costurilor aferente acestei operațiuni.
  • Dacă vrei un împrumut, analizează-ți situația financiară să vezi dacă îți poți permite un credit și până la ce valoare
  • Citește cu atenție în contractul de credit termenii și condițiile de acordare a împrumutului. Este obligația ta să citești contractul înainte să-l semnezi. În momentul în care l-ai semnat ești responsabil de obligațiile din contract!
  • Poți avea acces la un credit, dar trebuie să ai în vedere riscurile! Dacă creditul este cu dobândă variabilă există riscul de dobândă, iar dacă este în euro, dolari sau fraci elvețieni și tu ești plătit în lei atunci există și riscul valutar. Când faci bugetul ia în calcul că rata ta poate să crească.
  • Dacă ai luat credit când indicii Euribor sau Robor din contractul tău cu dobândă variabilă erau la minim istoric, atunci așteaptă-te ca rata să-ți crească dacă aceștia evoluează în creștere
  • Dacă ai o indisponibilitate financiară, adresează-te imediat băncii pentru a căuta soluții
  • Renunță într-o măsură cât mai mare la plățile în numerar și utilizează mijloacele moderne de plată
  • Plătește cu cardul la comercianți, este în avantajul bugetului tău
  • Dacă ai nevoie să retragi bani, din punct de vedere al costurilor cel mai indicat este să utilizezi ATM-urile băncii care a emis cardul
  • Află avantajele și evită toate riscurile documentându-te!

Detalii

Dicționar de termeni

Legendă: A B C D E G I L M O P R S V

A  
ATM Automat bancar utilizat de către consumatori, prin intermediul unui card, pentru diverse operaţiuni (retragere de numerar, efectuare plăţi, informare privind situaţia contului, schimbare cod PIN, etc.);
B
Bancă Instituţie financiară a cărei activitate constă în principal în atragerea de depozite sau de alte fonduri de la public, acordarea de credite, servicii de plăţi, emiterea de garanţii şi asumarea de angajamente, tranzacţionarea în cont propriu şi/sau pe cont propriu în condiţiile legii, emitere şi administrare mijloace de plată etc. conform autorizaţiei acordate acesteia de catre Banca Naţională a României;
Biroul de Credit Instituţie care colectează, prelucrează şi furnizează informaţii băncilor şi societăţilor financiare referitoare la comportamentul de plată al consumatorilor care beneficiază sau au beneficiat de credite;
C
Comision Remuneraţie (procentuală sau fixă) percepută de bancă pentru serviciile prestate;
Credit Operaţiune reglementată printr-un contract prin care banca pune la dispoziţia consumatorului o anumită sumă de bani în schimbul unui preţ (dobânda), cu plata anumitor costuri menţionate în contract;
Cont curent Cont prin intermediul căruia se pot face operaţiuni curente de încasări și plăţi;
Cont de economii Produs de economisire, remunerat cu o dobândă, care oferă posibilitatea de a retrage sau depune numerar în orice moment şi care se constituie pe o perioadă nedeterminată;
Card de debit Instrument de plată ce permite posesorului un mijloc de acces la disponibilităţile din contul ataşat cardului;
Card de credit Instrument de plată ce permite posesorului să utilizeze linia de credit aprobată de bancă în limita unui plafon stabilit;
Credit pentru investiţii imobiliare Credit garantat cu ipotecă imobiliară, acordat în scopul dobândirii ori menţinerii drepturilor de proprietate asupra unui imobil sau în scopul reabilitării, modernizării, consolidării ori extinderii unei construcţii sau pentru viabilizarea unui teren sau în scopul refinanţării unui astfel de credit;
Credit de consum Orice alt credit în afara creditului pentru investiţii imobiliare (exemple: credite de nevoi personale, auto, studii, servicii medicale, etc); poate fi garantat sau negarantat;
Costul total al creditului Toate costurile, inclusiv dobânda, comisioanele, taxele şi orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul în legătură cu contractul de credit şi care sunt cunoscute de către bancă, cu excepţia taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, în special primele de asigurare, sunt incluse dacă încheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obţinerea creditului însuşi sau pentru obţinerea acestuia, în concordanţă cu clauzele şi condiţiile prezentate;
Codebitor (coplătitor) Persoana care participă sau nu cu venitul net la stabilirea venitului total net luat în considerare pentru acordarea unui credit şi care se obligă împreună cu debitorul principal la plata tuturor obligaţiilor derivate din contract;
Centrala Riscului de Credit (CRC) Instituţie specializată în colectarea, stocarea şi centralizarea informaţiilor privind expunerea fiecărei persoane declarante, comportamentul de plată al consumatorilor care beneficiază sau au beneficiat de credite, precum şi a informaţiilor referitoare la fraudele cu carduri produse de către posesori;
Contract cadru Contract de servicii de plată în baza căruia se vor executa în viitor operaţiuni de plată;
Consumator Persoana fizică ce acţionează în scopuri care se află în afara activităţii sale comerciale sau profesionale;
D
Dobanda anuală efectivă (DAE) Costul total al creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea totală a creditului, ce include costurile suportate de consumator în cazul contractării unui credit (dobânda şi comisioane). Dobânda anuală servește ca termen de comparaţie între diversele oferte de credit existente pe piaţă;
Debitor (împrumutat) Persoana care contractează un credit în nume propriu, participă cu venitul net la stabilirea venitului total net luat în considerare pentru acordarea unui credit şi care se obligă la îndeplinirea tuturor obligaţiilor derivate din contract;
Debitare directă Serviciu ce presupune plata automată a anumitor sume dintr-un cont curent conform unui acord prealabil încheiat între consumator şi bancă (exemplu: plăţi facturi utilităţi, plăţi prime de asigurare, etc) ;
Depozit bancar Sumă de bani depusă în cont bancar pe o perioadă prestabilită remunerată cu dobânda;
Descoperit de cont (Overdraft) Facilitate de creditare acordată consumatorilor care constă în posibilitatea retragerii din cont a unei sume mai mari decât cea existentă, în limita unui plafon stabilit;
Dobânda Suma de bani pe care consumatorul o încasează în cazul unor produse de economisire/de cont curent sau pe care o plăteşte în cazul unui contract de credit, reprezentând preţul banilor;
Dobânda penalizatoare Document care prezintă operaţiunile efectuate într-un cont, într-o anumită perioadă;
E
Extras de cont Document care prezintă operaţiunile efectuate într-un cont, într-o anumită perioadă;
EURIBOR Indice de referinţă verificabil, ce reprezintă ratele de dobânzi pentru împrumuturile în EURO la care băncile participante în zona monetară UE îşi acordă reciproc împrumuturi;
G
Garant/Girant Proprietarul imobilului adus în garanţie sau persoana care garantează creditul, cu veniturile pe care le încasează sau cu alte bunuri;
Grad de îndatorare Raportul dintre totalul ratelor lunare aferente creditelor contractate şi venitul disponibil, exprimat sub forma procentuală;
Grafic de rambursare Situaţia ratelor datorate, a termenelor şi a condiţiilor de plată aferente, precum şi a rambursării valorii totale a creditului, a plăţii dobânzilor şi a eventualelor costuri suplimentare;
I
Ipotecă Garanţie reală ce serveşte la garantarea obligaţiilor consumatorului faţă de banca printr-un bun mobil sau imobil, proprietatea garantului;
IBAN Cod unic utilizat pe plan internaţional pentru a identifica contul unui consumator deschis la bancă;
Internet banking Serviciu bazat pe tehnologia Internet care permite consumatorului accesul de la distanţă pentru realizarea de operaţiuni bancare;
IRCC Indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC) este reglementat de OUG 19/2019 și se aplică creditelor accesate de consumatori cu dobânzi variabile, acordate după data de 2 mai 2019.
L
LIBOR Indice de referinţă verificabil, ce reprezintă ratele de dobânzi pentru împrumuturile acordate băncilor pe piaţa londoneză, utilizat în principal pentru creditele în USD, CHF;
M
Marja băncii Parte componentă a dobânzii, ce se stabileşte în valoare procentuală fixă pe toată perioada derulării contractului;
O
Ordin de plată Dispoziţie de plată folosită de consumator pentru transferul unei sume de bani către un beneficiar;
P
PIN – Personal Identification Number Cod personal de identificare al posesorului de card;
POS Dispozitiv ce permite, prin mijloace electronice, preluarea, stocarea şi transmiterea de informaţii privind plata prin card;
Plafon de garantare a depozitelor la bănci Nivel maxim garantat de stat per deponent garantat şi per bancă. În prezent, acesta este de 100.000 de euro în echivalent lei;
R
Rambursare Orice plată efectuată în vederea restituirii creditului;
Rata dobânzii variabile la credite Rata anuală a dobânzii exprimată procentual, compusă din indicele de referinţă de tipul IRCC/ROBOR/EURIBOR/LIBOR şi marja fixă a băncii. Începând cu 2 mai 2019, în cazul creditelor noi cu dobândă variabilă în LEI oferite persoanelor fizice, se folosește indicele IRCC (indicele de referință pentru creditele acordate consumatorilor).;
Rata dobanzii fixe la credite Rata dobânzii ce rămâne nemodificată pe perioada creditului sau pe anumite intervale de timp determinate conform contractului;
Rata dobânzii de referinţă a BNR Rata dobânzii utilizată pentru principalele operaţiuni de piaţă monetară ale BNR;
ROBOR Indice de referinţă verificabil reprezentând rata medie a dobânzii pentru creditele în lei acordate pe piaţa interbancară naţională. Începând cu 2 mai 2019, în cazul creditelor noi cu dobândă variabilă în LEI oferite persoanelor fizice, se folosește indicele IRCC (indicele de referință pentru creditele acordate consumatorilor).
S
Scadenţa Data la care consumatorul sau banca trebuie să-şi respecte obligaţia de plata conform contractului;
V
Valoarea totală plătibilă de către consumator Suma compusă din valoarea totală a creditului şi costul total al creditului;
Valoarea totală a creditului Sumele totale puse la dispoziţie consumatorului în baza unui contract de credit.
Detalii

Drepturile tale

DREPTURILE CONSUMATORILOR CONFORM LEGISLAŢIEI ÎN VIGOARE (selecție)

A. Drepturi generale

  • de a fi informat complet, corect şi precis asupra caracteristicilor esenţiale ale produselor şi serviciilor oferite de bănci şi asupra tuturor condiţiilor contractuale;
  • de a primi un exemplar al contractului încheiat cu banca, contract care să cuprindă toate costurile aferente produsului achiziţionat, inclusiv costurile aferente contului curent ataşat contului de depozit, în cazul contractelor de depozite;
  • de a beneficia de o redactare clară şi precisă a clauzelor contractuale, indicarea preţurilor şi tarifelor şi, după caz, a condiţiilor de garanţie;
  • de a obţine extras de cont, conform prevederilor contractuale;
  • de a fi exoneraţi de plata produselor şi serviciilor pe care nu le-au solicitat;
  • de a sesiza asociaţiile pentru protecţia consumatorilor şi organele administraţiei publice asupra eventualelor încălcări ale drepturilor şi intereselor lui legitime;
  • de a avea garantate depozitele deţinute la instituţiile de credit participante la Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar, în condiţiile şi în limita maximă stabilită prin lege;
  • de a nu i se modifica unilateral clauzele contractuale fără încheierea unui act adiţional (cu excepţia serviciilor de plăţi);
  • de a sesiza ANPC, de a apela la instanţă sau de a recurge la proceduri extrajudiciare pentru a soluţiona eventualele diferende;

B. Drepturi aferente produselor de creditare

  • de a primi, în prealabil, la solicitarea unei oferte de credit:
    • informaţiile standard la nivel european (informaţii precontractuale asupra condiţiilor de creditare),
    • la cerere şi gratuit un exemplar al proiectului contractului de credit,
    • un grafic de rambursare ori alt document care să menţioneze costurile totale ce vor fi suportate de consumator, pe hârtie sau pe alt suport durabil;
  • de a fi informat prin formularul Informaţiile standard la nivel european despre:
    • identitatea şi datele de contact ale băncii/ intermediarului de credit;
    • descrierea principalelor caracteristici ale produselor de creditare, costurile creditului, alte costuri, alte aspecte juridice importante şi, informaţii suplimentare cu referire la serviciile la distanţă;
  • de a opta pentru rambursarea creditului în rate egale (anuităţi) sau rate descrescătoare;
  • de a rambursa anticipat creditul, integral sau parţial, în orice moment, fără ca în cazul creditelor cu dobândă variabilă să îi fie perceput vreun comision;
  • de a primi un răspuns din partea băncii la sesizările depuse în termen de maxim 30 de zile de la înregistrarea acestora;
  • de a primi în mod gratuit, la încetarea contractului de credit, un document care fie atestă faptul că au fost stinse toate obligaţiile dintre părţi decurgând din contractul respectiv, fie indică obligaţiile contractuale neîndeplinite;
  • de a fi informat imediat şi în mod gratuit, în scris sau la solicitarea expresă a acestuia, în forma aleasă de acesta şi agreată de bancă, în cazul în care respingerea cererii de creditare se bazează pe consultarea unei baze de date, în legătură cu rezultatul acestei consultări şi cu identitatea bazei de date consultate;
  • de a se retrage din contractul de credit, fără a invoca motive, într-un termen de 14 zile de la încheierea contractului;
  • de a îşi exprima acordul în scris, la data depunerii cererii de credit, cu privire la transmiterea datelor sale către sistemele de evidenţă de tipul birourilor de credit;
  • de a solicita înlocuirea garanţiei imobiliare iniţiale cu altă garanţie;
  • de a i se aplica, în cazul în care înregistrează restanţe, o rată a dobânzii penalizatoare ce nu poate depăşi cu mai mult de 2 puncte procentuale rata dobânzii aplicabilă atunci când creditul nu înregistrează restanţă şi de la momentul prezentării documentelor doveditoare, în cazul în care consumatorul sau soţul/soţia se regaseşte într-una din următoarele situaţii: somaj, reducerea cu minim 15% a salariului, deces;
  • de a primi o propunere de reeşalonare/refinanţare a creditului în cazul imposibilităţii acestuia de a accepta majorarea dobânzii;
  • de a i se răspunde în scris sau, la solicitarea consumatorului, în altă formă, cu privire la acordarea sau neacordarea creditului, în termen de 30 de zile de la depunerea dosarului de credit, dar nu mai mult de 60 de zile de la depunerea cererii de solicitare a creditului;
  • de a fi informat cu privire la cesiunea drepturilor creditorului în temeiul unui contract de credit către un terţ si de a invoca împotriva cesionarului orice mijloc de apărare la care putea recurge împotriva creditorului iniţial, inclusiv dreptul la compensare în cazurile în care drepturile creditorului în temeiul unui contract de credit se cesionează unui terţ.

C. Drepturi aferente serviciilor de plată

  • de a primi o descriere a condiţiilor de efectuare a operaţiunilor de plată sau un exemplar al propunerii de contract cadru care să cuprindă informaţiile necesare, cu minim 15 zile înainte de data la care devine parte în contract sau oferta, perioada ce se poate reduce cu acordul său expres;
  • de a fi informat despre modificarea clauzelor contractului cadru, cu două luni înainte de data propusă pentru aplicarea acestora (neprimirea unui răspuns este considerată acceptare tacită) ;
  • de a opta pentru încetarea contractului cadru referitor la serviciile de plată, oricând, dacă în cadrul acestuia s-a convenit o perioadă de notificare care să nu depăşească 30 zile;
  • de a denunţa unilateral contractul cadru referitor la serviciile de plată, încheiat pe o durată determinată mai mare de 12 luni sau pe o durată nedeterminată după expirarea a 12 luni, în mod gratuit;

D. Drepturi aferente legislaţiei privind prelucrarea datelor personale

  • de a fi informat, de a avea acces la datele cu caracter personal, de intervenţie asupra acestora, de opoziţie de a nu fi supus unei decizii individuale, de a se adresa justiţiei sau Autorităţii Naţionale de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal;
  • de a fi înştiinţat cu 15 zile în prealabil, în scris, telefonic, prin SMS sau e-mail cu privire la întârzierea la plată şi transmiterea datelor negative către sistemele de evidenţă de tipul birourilor de credit;
  • de a fi notificaţi în prealabil în scris cu privire la transmiterea datelor pozitive, referitoare la inadvertenţe şi la fraude către sistemele de evidenţă de tipul birourilor de credit;
  • de a-şi modifica opţiunea de acord pentru prelucrarea datelor cu caracter personal prin înregistrarea la operator a unei cereri în scris în acest sens.

E. Alte drepturi conferite de reglementările specifice emise de BNR:

  • de a i se păstra confidenţialitatea asupra faptelor, datelor, informaţiilor referitoare la activitatea desfaşurată inclusiv informaţii referitoare la conturile sau la contractele acestuia, aflate la dispoziţia băncii, cu excepţia cazurilor prevăzute de lege;

F. *valabil numai pentru băncile care încheie contracte de economisire - creditare Drepturi aferente încheierii contractelor de economisire şi creditare în domeniul locativ:

  • de a beneficia de o primă de stat pentru depunerile anuale efectuate în baza unui contract de economisire - creditare încheiat cu o bancă de economisire şi creditare în domeniul locativ.

Detalii

Economisire-creditare

Produsul de economisire-creditare este destinat finanțării proiectelor de îmbunătățire a condițiilor de locuit ale românilor, bazându-se pe asocierea unei etape de economisire cu una de creditare. Produsul de economisire-creditare este foarte simplu: clienții, care semnează un contract de economisire-creditare cu o bancă pentru locuințe, economisesc o perioadă de timp, în medie 4- 5 ani sau mai mult, iar, ulterior, au posibilitatea accesării unui credit în lei cu dobândă fixă, avantajoasă.

economisirea-si-creditarea-1600

Avantajele economisirii-creditării

Produsele de economisire-creditare sunt produse financiare pe termen mediu și lung și au următoarele 3 avantaje majore:

  • Eficiența financiară: randament bun în faza de economisire (prima de stat plus dobânda băncii) ce s-a situat peste media pieței bancare; costuri scăzute în faza de creditare
  • Siguranța: produs în lei, fără risc valutar, cu rate fixe de dobândă
  • Simplitate: rata lunară la credit egală cu suma economisită lunar în prima fază a produsului

Pentru economiile tale vei beneficia din partea Statului de prima de stat, în valoare de 25% din depunerile tale anuale, dar fără a depăși echivalentul în lei a 250 de euro/an/client. Primele de stat se solicită de la autoritatea de implementare (ministerul de resort – în prezent Ministerul Dezvoltării Regionale și Administrației Publice) după încheierea anului calendaristic în care s-a realizat economisirea. Băncile pentru locuințe solicită necesarul de primă de stat pentru depunerile efectuate de fiecare client în cursul anului anterior, iar ministerul de resort are obligația de a deconta, din fonduri de la bugetul de stat, necesarul de primă solicitat de bănci în numele clienților acestora.

Pentru ce poți utiliza produsele de economisire-creditare

Produsele de economisire-creditare te pot ajuta să finanțezi îmbunătățirea condițiilor de locuit cu cele mai mici costuri.

Aceste produse sunt potrivite pentru cei care se decid din timp ce vor să schimbe în casa și economisesc pe termen mediu sau lung, cinci ani sau chiar mai mult.

Finanțările acordate de băncile pentru locuințe se acordă în lei și pot fi utilizate numai pentru activități în domeniul locativ, de exemplu:

  • construcție locuință;
  • modernizare, reabilitare locuință;
  • cumpărare teren intravilan pentru construcție locuință;
  • lucrări de viabilizare teren intravilan;
  • refinanțare integrală / parțială a unui credit ipotecar/imobiliar;
  • plata avansului pentru un credit ipotecar/imobiliar.

Care sunt pașii pentru a beneficia de avantajele acestui sistem?

Este foarte simplu:

  • Pasul 1. Semnează un contract de economisire-creditare cu o bancă pentru locuințe
  • Pasul 2. Economisește pe o perioadă de aproximativ 4-5 ani sau chiar mai mult, iar pentru economiile tale primești o dobândă fixă.
  • Pasul 3. În plus, statul acordă o primă care în prezent este de 25% din economiile tale anuale, primă ce nu poate depăși echivalentul în lei a 250 euro anual.
  • Pasul 4. La finalul perioadei de economisire, poți lua un credit în lei cu o dobândă mică și fixă pe toată perioada contractului. Creditul se acordă numai pentru activități în domeniul locativ, de exemplu: construirea unei case, renovarea sau cumpararea unei locuințe etc. Creditul este în lei, dobânda este fixă pe toata perioada contractului, având astfel, rate lunare de creditare fixe și egale.

Familia ta poate economisi mai mult? Atunci poți încheia contracte de economisire-creditare pentru fiecare membru al familiei și fiecare contract beneficiază de prima de stat pentru depunerile anuale.

Contractele de economisire-creditare pot fi încheiate chiar și pentru copii, care pot primi la rândul lor prime de stat pentru economiile depuse de părinți în contul lor de economisire-creditare.

Cel mai eficient mod de a face rost de banii pentru locuință

De exemplu, dacă vrei să-ți modernizezi apartamentul și ai nevoie de aprox. 50.000 lei, pașii sunt urmatorii:

  • După ce semnezi un contract de economisire-creditare, economisești lunar aprox 350 lei și după aprox. 5 ani vei avea în cont peste 26.500 lei (economiile tale, prima de la stat și dobânda băncii).
  • Primești restul banilor de aprox. 23.500 lei printr-un credit în lei cu dobândă fixă, avantajoasă; rata lunară a creditului este tot 350 lei pe lună, timp de aproape 7 ani. Calculele sunt aproximative și efectuate la valoarea actuală a primei de stat.

Detalii

Economisirea

Motivele pentru care economisim, sunt multiple:

  • vrem să avem rezerve pentru situaţii de urgenţă
  • ne dorim lucruri sau vacanţe pe care nu le putem achiziţiona din veniturile lunare obişnuite
  • avem contractate credite, pe care vrem sa le acoperim anticipat
  • ne dorim ca în viitor să putem completa pensia pe care o oferă statul

Indiferent de motive, fie că sunt ţinte concrete, sau doar dorinţă de acumulare, ne preocupă în egală măsură și siguranţa economiilor noastre.

post-2

Îţi doreşti siguranţă?

Am putea fi tentaţi să credem că cea mai bună metodă de a-ţi proteja economiile este binecunoscuta păstrare “la saltea”. Oricât ar părea de controlabilă, de fapt volatilitatea banilor creşte în acest fel – îi ai mai aproape, eşti mai tentat să “intri în ei”….şi nu puţine au fost cazurile în care s-a aruncat salteaua cu totul, sau alte cazuri, în care o vizită clandestină a spulberat orice urmă de vise, siguranţă şi economie.

Dincolo de umor şi de obiceiurile perpetuate în timp, o bancă rămâne, în continuare, un loc mult mai sigur în care să îți păstrezi banii. În plus, ai ocazia să câștigi ceva de pe urma lor, iar în timp, chiar dacă rata dobânzii se menţine la un nivel scăzut, vei obţine o sumă mai mare decât cea pe care o deţineai inițial.

Ce trebuie să ştii când alegi banca potrivită:

  • Cu care bancă îți dorești un parteneriat pe termen lung?
  • Ce oferă banca pe care o alegi: care este programul de lucru cu clienții, la ce nivel se află calitatea serviciilor, care sunt clauzele contractuale?
  • Cât de ușor poți să retragi banii?
  • Care sunt ratele de dobândă oferite?
  • Ce costuri implică deschiderea, utilizarea sau chiar închiderea unui cont?
  • Care este nivelul comisioanelor utilizate pentru operațiuni prin conturi, sau pentru operațiuni cu numerar?
  • Care sunt pachetele de produse care însoțesc impozitele?

Daca documentația este completă vor urma pașii de analiză și decizie din partea reprezentanților băncii.

Ce îţi oferă sistemul bancar?

Depozitele reprezintă cele mai avantajoase şi sigure modalităţi de economisire. Băncile oferă depozite bancare pentru tine, ca persoană fizică, sau pentru persoana juridică pe care o reprezinţi.

Băncile concurează cu o multitudine de produse cu denumiri comerciale atractive, dar în final, toate se înscriu în câteva tipologii generale:

  • Depozite la termen – aşa-zisele depozite clasice, sau standard – pot fi constituite pe termene fixe, cu scadenţă lunară, sau pentru un multiplu de luni întregi. Dobânda este acordată la scadenţă şi este fixă pe perioada de viaţă a depozitului. Pot fi prelungite automat şi poţi opta pentru capitalizarea dobânzii (respectiv dobânda să fie adaugată la suma din depozit, urmând ca pentru perioada următoare să primeşti dobandă pentru suma cumulată astfel). O variaţie a acestor produse o reprezintă depozitele cu dobânda platită în avans, denumite depozite revolving.
  • Economii la vedere – de obicei sunt mai flexibile decât cele la termen – poţi accesa fondurile fără a fi nevoit să aştepţi pâna la scadenţă şi fără a pierde dobânda acumulată. De obicei, rata dobânzii este variabilă şi se actualizează în fiecare lună, la aniversarea depozitului.
  • Depozite dedicate copiilor – în general răspund la nevoia de economisire pe termen lung, în numele copiilor, pentru viitor
  • Depozite în valută – se înscriu în categoriile de mai sus. Este necesar să luaţi în calcul tendinţa din evoluţia monedelor respective şi valoarea cursului valutar la momentul constituirii depozitului.

Cum alegi depozitul potrivit pentru tine?

Fiecare bancă îţi pune la dispoziţie personal calificat, care te poate ajuta să îţi defineşti cât mai clar nevoile şi te consiliază pentru alegerea celui mai potrivit produs de economisire pentru tine. În plus, îţi oferim mai jos o colecţie de întrebări care te pot ghida în alegerea pe care o vei face:

  • Care sunt ratele de dobândă oferite?
  • Există comisioane la deschiderea sau la închiderea contului?
  • Există comisioane sau penalități la desființarea depozitului?
  • Există alte consturi care pot să afecteze returnarea fondurilor din depozit - de exemplu, un comision de retragere de numerar?
  • Care este cea mai ieftină dar și cea mai accesibilă metodă de retragere, sau de completare a fondurilor din depozit?
  • Există posibilitatea efectuării de operațiuni din și înspre contul de depozit pe perioada de viață a acestuia?
  • Care va fi valoarea dobânzii la scadență?
  • Extrasul de cont poate fi vizualizat online?

Dacă documentația este completă vor urma pașii de analiză și decizie din partea reprezentanților băncii.

Eşti scutit de declaraţii de venit suplimentare

În România, orice venit este considerat impozabil. Prin urmare, veniturile din dobânzi nu sunt nici ele scutite de taxare. În cazul depozitelor bancare, însă, legea prevede reţinerea impozitului la sursă. Aşadar, nu vei fi nevoit să completezi declaraţii sau să depui impozitul la administrația financiară la finalul anului. Băncile reţin automat şi virează impozitul la stat în numele tău. Suma reţinută este cea prevăzută de lege – în prezent, 16% din suma bonificată.

Statul îți protejează economiile!

Sumele pe care le încredinţezi unei bănci, se înscriu într-un mecanism de protecţie garantat de stat, prin instituirea Fondului de Garantare a Depozitelor în sistemul bancar. În aceste condiții, vei recupera banii în siguranţă, în limita plafonului de 100.000 euro, în echivalent lei.

Detalii

Medierea

Activitatea de mediere a devenit în ultima perioadă o alternativă din ce în ce mai utilizată în soluționarea diverselor dispute ce apar între oameni, între agenți economici, sau între agenți economici și consumatori. Alegerea medierii ca și cale de rezolvare a acestor tipuri de probleme este stimulată pe de o parte de recunoașterea din ce în ce mai largă a eficienței procesului de mediere (inclusiv sub raportul costurilor de timp și financiare), care conduce la o soluție agreată și recunoscută de părți, iar pe de altă parte de practica din ce în ce mai mult recomandată de autoritățile atât naționale cât și europene privind utilizarea alternativelor extrajudiciare de soluționare a disputelor.

Cadrul juridic ce reglementează activitatea de mediere este Legea nr. 192/2006 privind medierea, cu modificările și completările ulterioare, care definește medierea ca fiind ”o modalitate facultativă de soluţionare a conflictelor pe cale amiabilă, cu ajutorul unei terţe persoane specializate în calitate de mediator, în condiţii de neutralitate, imparţialitate şi confidenţialitate şi având liberul consimțământ al părților.”

post-1

În practică medierea poate fi definită ca o activitate de negociere între părți, facilitată de mediator.

Medierea este bineînțeles aplicabilă și disputelor dintre bancă și clienții săi în cadrul relațiilor lor financiare. Tipologia disputelor ce pot să apară în relațiile băncilor cu clienții (atât persoane fizice cât și agenți economici, include dispute pe contractele de cont curent (inclusiv operațiuni de plăți) sau pe contractele de credit ori pe contractele de garanție;

Băncile sunt prin natura activității lor entități economice foarte bine organizate, structurate arborescent şi care funcționează în baza unor reglementări interne extrem de detaliate. Aceste reglementări interne şi managementul centralizat al băncilor, implică un traseu decizional complicat şi, din acest punct de vedere, medierea disputelor în relație cu o instituție bancară capătă unele particularități ce rezidă din chiar specificul organizatoric şi relațional al instituțiilor bancare. Aceste particularități este necesar a fi cunoscute de orice parte ce intră în mediere cu o bancă.

Astfel, pentru orice tip de dispută, intrarea în mediere presupune pentru bancă în primul rând parcurgerea unui proces decizional intern care depinde de nivelul de ierarhizare a deciziei în interiorul băncii, durata acestui proces, limitele de negociere stabilite pentru fiecare ramură decizională şi pe tipuri de decizie, acest proces având o durată potențială ce poate depăși, spre exemplu, cele 15 zile pe care legea le impune ca perioadă maximă pentru acceptarea medierii. Spre exemplu, dacă un client al unei sucursale a unei bănci dorește renegocierea contractului de credit (tipul de dispută cel mai frecvent) şi solicită o mediere, ofiţerul de cont sau directorul sucursalei respective nu are capacitatea decizională de a accepta intrarea în mediere fără a avea aprobarea Centralei băncii, din simplul motiv că nu are limite de renegociere a contractelor. Mai mult, de vreme ce clauzele contractelor de credit sunt standardizate la nivelul conducerii băncii, modificarea acestor clauze fără acordul emitentului ar reprezenta o abatere de la normele interne ale băncii pe care directorul sucursalei respective nu şi-o poate permite.

Pe de altă parte, băncile sunt instituţii extrem de prudente atunci când este vorba de confidenţialitatea documentelor şi a regulilor lor interne. Acceptarea medierii de către o bancă este, în principiu, dificilă chiar şi în condiţiile în care contractul de mediere indică în mod expres clauza confidențialității informațiilor şi documentelor, băncile preferând, în principiu, să-şi rezolve disputele prin negociere directă, asigurându-și, în acest sens, negociatori proprii cu un nivel înalt de profesionalism. Pe de altă parte, acceptarea unei renegocieri de către o bancă nu poate conduce, la prima vedere pentru aceasta, decât la acceptarea sine die a unei renunţări la venituri, iar contractele cu terţii sunt, de regulă, bine formulate şi dificil de atacat.

Oricare dintre partile aflate în conflict poate avea initiativa apelarii la mediere. Primul pas este alegerea mediatorului – din lista mediatorilor autorizati ce se regăseste pe site-ul Consiliului de Mediere din România (pe http://www.cmediere.ro/mediatori/). Din această perspectivă, cunoaşterea mecanismelor intime ale băncilor şi a fluxurilor operaţionale şi decizionale interne este o condiţie fundamentală pentru finalizarea eficientă a unui proces de mediere. Fără a fi neapărată nevoie de o specializare recunoscută, experienţa în domeniul bancar a mediatorului poate constitui deci un avantaj pentru procesul de mediere în sine și este recomandată alegerea unui mediator ce dispune de asemenea experiență.

Mediatorul are obligația de a contacta cealaltă parte, adresându-i o invitație la mediere. Odată medierea acceptată de către ambele părți, se deschide procesul de mediere ce se poate desfășura (ținând cont de specificul structurii decizionale din bancă) în cel puțin două ședințe. Procesul de mediere se are loc sub coordonarea mediatorului și presupune parcurgerea mai multor etape de negociere.

Încheierea medierii se poate concretiza în două moduri:

  • În cazul în care părțile ajung la o soluție acceptată, se încheie un acord de mediere care, în unele cazuri, poate fi autentificat prin notariat.
  • În cazul în care nu se ajunge la o soluție acceptată, mediatorul emite un proces verbal de închidere ce se înmânează fiecăreia dintre părți.

În unele situații, acordul de mediere este suficient pentru închiderea disputei și, în cazul în care recurgerea la mediere s-a făcut în cursul unui proces pe rol, instanțele iau în considerare acordul de mediere la închiderea cazului.

De asemenea, în multe cazuri, părțile folosesc procesul verbal de închidere în instanță, ca argument al bunelor intenții și, în unele cazuri, acolo unde instanțele o cer în mod explicit, ca dovadă a parcurgerii acestui demers de soluționare extrajudiciară a disputei.

Detalii

Mic dicționar de plăți

Plata

Plata poate fi definită ca un transfer de fonduri prin care se stinge o obligaţie din partea plătitorului către beneficiar. Plătitorul este acea parte într-o tranzacţie de plată care transferă fondurile, iar beneficiarul este destinatarul final al fondurilor.

Instrument de plată

Un instrument de plată este un dispozitiv și/sau un set de proceduri convenite între un utilizator de servicii de plată și un furnizor de servicii de plată, care permit transferul fondurilor de la plătitor la beneficiar.

Există diferite tipuri de instrumente de plată, fiecare cu propriile caracteristici, în funcţie de mijloacele prin care se realizează plata, suportul fizic al tranzacţiei, de tipurile de relaţii şi de tranzacţii efectuate între plătitor şi beneficiar.

Numerarul constituie mijlocul de plată cel mai utilizat pentru achiziţionarea de bunuri şi servicii.

Numerarul se compune din bancnote, monede şi din mijloace similare, folosite ca mijloc direct de plată şi acceptate pe scară largă în tranzacţii. Mijloace de plată similare cu numerarul pot fi considerate ordinele de plată condiţionate, dividendele, obligaţiunile la purtător, ordinele poştale, cecurile de călătorie, şi altele.

Transferul fondurilor deţinute în conturi deschise la instituţii de credit, în baza primirii unei instrucţiuni de plată se realizeaza prin intermediul mijloacelor de plată fără numerar, respectiv urmatoarele instrumentele de plată : transfer credit, debitare directă, card de plată, cec, cambie şi bilet la ordin.

Instrumente de plată fără numerar

Un instrument de plată fără numerar este mijlocul prin care un plătitor dă băncii sale autorizaţie să transfere fonduri pentru efectuarea unei plăţi sau prin care un beneficiar dă instrucţiuni băncii sale să colecteze fondurile de la un plătitor. Conturile celor două părţi pot fi deschise la o singură bancă sau la bănci diferite.

Instrumentele de plată fără numerar pot fi clasificate după mai multe criterii, cel mai important fiind cel al obligaţiilor create şi al părţii care transmite instrumentul de plată pentru procesare.

In funcţie de acest criteriu, principalele tipuri de instrumente de plată fără numerar sunt:

  • Instrumente de plată de credit , în cazul cărora instrucţiunea de plată este transmisă de plătitor băncii sale pentru a fi procesată,
  • Instrumente de plată de debit, în cazul cărora instrucţiunea de plată este transmisă de beneficiar băncii sale pentru a fi procesată.

Din punct de vedere al suportului fizic al plăţii, instrumentele de plată fără numerar pot fi împărţite în:

  • Instrumente de plată pe suport hârtie,
  • Instrumente electronice de plată.

Din punct de vedere al canalului de transmitere, instrumentele de plată pot fi transmise letric / manual sau automatizat prin mijloace de telecomunicaţii.

Cele mai utilizate instrumente de plată fără numerar sunt :

  • Transferul credit (ordinul de plata)
  • Debitarea directa
  • Cardul
  • Cecul
  • Cambia si biletul la ordin

Un instrument de plată fără numerar este mijlocul prin care un plătitor dă băncii sale autorizaţie să transfere fonduri pentru efectuarea unei plăţi sau prin care un beneficiar dă instrucţiuni băncii sale să colecteze fondurile de la un plătitor. Conturile celor două părţi pot fi deschise la o singură bancă sau la bănci diferite.

Instrumentele de plată fără numerar pot fi clasificate după mai multe criterii, cel mai important fiind cel al obligaţiilor create şi al părţii care transmite instrumentul de plată pentru procesare.

Transferul credit (ordinul de plată)

Transferul credit este o operaţiune de plată iniţiată de către plătitor, prin care o instrucţiune de plată este transmisă băncii plătitorului (băncii iniţiatoare), iar aceasta transferă fondurile către banca beneficiarului (banca destinatară), eventual prin mai mulţi intermediari.

Transferul credit este compus dintr-o serie de operaţiuni care începe prin emiterea de către plătitor a unui ordin de plată dat unei instituţii de credit de a pune la dispoziţia unui beneficiar o anumită sumă de bani şi care se finalizează prin acceptarea respectivului ordin de plată de către instituţia destinatară.

Ordinul de plată reprezintă modalitatea cea mai simplă de efectuare a unei plăţi, respectiv încasări, constând din transmiterea unei sume de la persoana/entitatea care efectuează plata către cea care primeşte suma respectivă.

Transferul credit poate fi iniţiat pe hârtie sau în format electronic, dar de regulă procesarea lui se realizează electronic.

Debitarea directă

Debitarea directă este un transfer iniţiat de beneficiar (banca destinatară) prin intermediul băncii sale, după încheierea unui acord în acest sens între beneficiar şi plătitor (banca iniţiatoare).

Operaţiunile de debitare directă sunt utilizate frecvent în cazul plăţilor periodice, cum ar fi facturile de utilităţi publice, în condiţiile unui acord prealabil cu plătitorul.

Operaţiunile de debitare directă sunt utilizate şi în cazul plăţilor ocazionale, când plătitorul autorizează o plată individuală.

Cardul

Cardul emis de o instituţie de credit este un instrument de plată electronică, respectiv un suport de informaţie standardizat, securizat şi individualizat, care permite deţinătorului său să folosească disponibilităţile băneşti proprii dintr-un cont deschis pe numele său la emitentul cardului şi/sau să utilizeze o linie de credit, în limita unui plafon stabilit în prealabil, deschisă de emitent în favoarea deţinătorului cardului, în vederea efectuării uneia sau mai multor operaţiuni.

Cardul este un instrument de plată care permite efectuarea unui număr nelimitat de tranzacţii, spre deosebire de instrumentele de plată pe suport hârtie (o singură tranzacţie), iar transmiterea informaţiilor financiare se realizează electronic.

Cardurile pot fi clasificate după mai multe criterii, precum tipul suportului fizic de informaţii, tipul contului de card, funcţiile realizate, tipul instituţiei care emite cardul, aria geografică de utilizare şi altele.

Operaţiuni care pot fi efectuate prin intermediul cardului:

  • retragerea sau depunerea de numerar de la terminale precum distribuitoarele de numerar sau ATM (Automated Teller Machine), de la ghişeele emitentului/instituţiei acceptante sau de la sediul unei instituţii;
  • plata bunurilor achiziţionate şi a serviciilor prestate de comercianţii acceptanţi şi/sau emitenţi (de exemplu, plata serviciilor prestate de companii în domeniul telefoniei mobile, fixe, transmisii de date, servicii de televiziune şi internet sau de către alţi furnizori de utilităţi), precum şi plata obligaţiilor către administraţiile publice, reprezentând impozite, taxe, amenzi, penalităţi etc., prin intermediul terminalelor POS (Point-of-Sale), ATM sau prin alte medii electronice;
  • eliberare de numerar la comerciant (cash back) - operaţiune de retragere de numerar, limitată ca valoare şi număr de tranzacţii de către emitentul cardului, efectuată întotdeauna împreună cu o tranzacţie de plată la dispozitivele POS ale comercianţilor,
  • transferurile de fonduri.

Cecul

Cecul este un instrument de plată care pune în legătură în procesul creării sale trei persoane: trăgătorul, trasul şi beneficiarul.

Instrumentul este creat de către trăgător care, în baza unui disponibil constituit în prealabil la o societate bancară, dă un ordin necondiţionat acesteia, care joacă rolul de tras, să plătească la prezentare o sumă determinată beneficiarului, care poate fi trăgătorul sau o altă persoană.

Cele trei persoane care sunt puse în legătură prin cec fac toate operaţiunile legate de acest instrument în nume propriu: trăgătorul emite cecul, posesorul legitim îl încasează, iar trasul îl plăteşte.

Fiind un instrument pe suport hârtie, cecul este instrumentul de plată fără numerar cel mai costisitor de procesat şi decontat, de aceea furnizorii de servicii de plăţi caută soluţii pentru reducerea costurilor prin dematerializarea procesului de compensare şi decontare – prin trunchierea cecurilor, în care este procesată doar imaginea electronică a cecului – sau prin promovarea utilizării altor instrumente, precum plăţile prin carduri.

Cambia şi biletul la ordin

Cambia şi biletul la ordin sunt titluri de credit negociabile şi instrumente de plată care constata obligaţia asumată de către debitor de a plăti la vedere sau cu o scadenţă fixata, beneficiarului sau la ordinul acestuia, o sumă de bani determinată.

Cambia este un titlu de credit, sub semnătură privată, care pune în legătură în procesul creării sale trei persoane: trăgătorul, trasul şi beneficiarul. Titlul este creat de trăgător în calitate de creditor care dă ordin debitorului sau numit tras să plătească o sumă fixată la o dată determinată în timp, fie unui beneficiar, fie la ordinul acestuia din urmă.

Biletul la ordin este un titlu de credit, sub semnătură privată, care pune în legătură în procesul creării sale două persoane: subscriitorul sau emitentul şi beneficiarul. Titlul este creat de subscriitor sau emitent în calitate de debitor, care se obligă să plătească o sumă de bani fixată, la un anumit termen sau la prezentare unei alte persoane, denumită beneficiar, care are calitatea de creditor.

Detalii

Obligațiile tale


OBLIGAŢIILE CONSUMATORULUI CONFORM LEGISLAŢIEI ÎN VIGOARE

  • de a se informa cu privire la toate caracteristicile unui produs financiar înainte de a lua decizia de contractare;
  • de a notifica banca imediat ce au survenit modificări cu privire la adresă, locul de muncă, veniturile titularului de contract/codebitor/garant;
  • de a comunica imediat băncii opţiunea sa de acceptare sau de neacceptare a noilor condiţii, în cazul modificărilor contractuale propuse de bancă;
  • de a sesiza banca în legătură cu nemulţumirile apărute pe perioada derulării contractului, înainte de a se adresa instituţiilor competente să rezolve respectivele litigii;
  • de a rambursa ratele sale lunare, inclusiv comisioanele, conform prevederilor contractuale;
  • de a utiliza creditul în scopul pentru care a fost solicitat;
  • de a pune la dispoziţia băncii toate documentele şi informaţiile solicitate, necesare pentru acordarea/derularea creditului solicitat;
  • de a pastra integritatea garanţiilor constituite la garantarea creditului pe toată perioada de valabilitate a contractului de credit;
  • de a lua toate măsurile rezonabile pentru protejarea împotriva furtului/pierderii/folosirii neautorizate a cardului/cardului de credit;
  • de a lua toate măsurile rezonabile pentru a păstra elementele de securitate personalizate ale instrumentelor de plată în siguranţă;
  • de a notifica banca cu privire la exercitarea dreptului de retragere din contractul de credit şi de a plăti băncii creditul sau partea de credit trasă şi dobânda aferentă de la data la care creditul sau partea respectivă din credit a fost trasă până la data la care creditul sau partea respectivă din credit a fost rambursată;
  • de a nu contramanda un ordin pe care l-a dat prin intermediul instrumentului de plată electronic, decât în anumite situaţii determinate, conform prevederilor contractuale;
  • de a anunţa banca în legatură cu orice eroare sau neregulă apărută în urma gestionării contului/ conturilor sale;
  • de a încheia, în cazul ipotecării unei construcţii, un contract de asigurare acoperind toate riscurile aferente acesteia; contractul de asigurare va fi încheiat şi reînnoit astfel încât să acopere întreaga durată de valabilitate a creditului.
  • de a semnala fără întârziere nejustificată prestatorului său de servicii de plată, dar nu mai târziu de 13 luni de la data debitării, faptul că a constatat o operaţiune de plată neautorizată sau executată incorect, care dă naştere unei plângeri.

obligatiile-tale-600
Detalii

Plata prin internet și mobile banking

Sfaturi utile privind utilizarea și efectuarea de plăți prin internet banking și mobile banking

 

Devenit nelipsit din oferta băncilor, serviciul de internet banking oferă posibilitatea efectuării unei game largi de operațiuni prin simpla accesare a unui website securizat pus la dispoziție de către instituția financiar bancară aleasă. Pe scurt, serviciul de internet banking permite vizualizarea soldurilor conturilor și accesarea lor oriunde, oricând, de pe calculator, laptop, tabletă sau smart phone. Printre denumirile alternative des utilizate se află și “online banking” sau “e-banking”.

Conceput inițial pentru a facilita acțiuni ca verificarea soldului, generarea de extrase bancare sau efectuarea de plăți online, acest serviciu se adresează astăzi și celor care plănuiesc să economisească prin constituirea de depozite și conturi de economii online, dar și celor interesați de efectuarea de schimburi valutare sau deschideri de conturi suplimentare rapid și fără drumuri la bancă. În prezent, cele mai frecvente operațiuni sunt reprezentate de efectuarea de plăți.

post-1

Cum pot fi accesate serviciile de internet banking sau mobile banking?

În România, majoritatea instituțiilor financiar bancare pun la dispoziție serviciul de internet banking în completarea ofertei curente, ca extensie a serviciilor lor în mediul virtual. Accesul poate fi solicitat chiar din prima zi de relație cu banca, dar și ulterior, în cazul în care doriți acest lucru. El este oferit în urma abonării la serviciu prin completarea unui act adițional, iar apoi, în funcție de caz, plata unei taxe lunare pentru accesul la platforma online, primirea unui dispozitiv de acces și unui set de instrucțiuni conținând datele necesare pentru conectarea la serviciu.

Dispozitivul de acces poate lua, după caz, forma unui token sau a unei aplicații pentru telefonul mobil și are ca rol principal generarea unor parole unice prin care clientul (utilizatorul) să poată aproba/autoriza procesarea anumitor operațiuni în condiții de securitate ridicată.

Alte modalități de conectare includ și posibilitatea utilizării unei parole statice (parolă valabilă pentru o perioadă de timp relativ mai lungă și care poate fi aleasă și modificată direct de către utilizator).

Pentru a vă conecta la serviciul de internet banking aveți de parcurs, în general, doar doi pași:

    1. Accesarea adresei web a serviciului.
      De cele mai multe ori, acest lucru este realizat, inițial, în mod indirect, prin accesarea site-ului web al băncii care oferă serviciul de internet banking ales. O mare atenție trebuie acordată pentru evitarea accesării așa numitelor site-uri “clonă”, asemănătoare site-ului original al băncii și care urmăresc captarea datelor de conectare sau a altor informații importante. In acest sens, este recomandat să vă asigurați că adresa web tastată este cea corectă și că accesul se realizează în mod securizat (fiecare dintre instituțiile bancare oferă mai multe detalii despre modalitățile de verificare a securității pe paginile de conectare).
    2. Introducerea numelui de utilizator și a parolei.
      Introduceți numele de utilizator comunicat de către banca dumneavoastră, urmând instrucțiunile de conectare specifice, oferite odată cu abonarea la serviciu. Pentru introducerea parolei este necesară, de obicei, utilizarea dispozitivului de acces. Acesta generează un cod unic, valabil doar pentru o perioadă limitată de timp și care, odată introdus, permite accesul la serviciul specific pus la dispoziție de bancă.

După conectare, veți avea acces la meniul platformei de internet banking și veți putea descoperi toate opțiunile disponibile în ceea ce privește tipurile de operațiuni.

Dezvoltarea dispozitivelor mobile și numărul crescut de utilizatori ai acestora a determinat o reorientare a băncilor spre oferirea de servicii bancare prin intermediul acestora. Scopul este de a permite maximum de mobilitate și flexibilitate utilizatorului în realizarea de operațiuni. Astfel, a fost creată o variantă simplificată a platformei de internet banking care să includă functionalitățile de bază într-o singură aplicație pentru telefonul mobil sau tabletă, serviciul purtând numele de “mobile banking”.

La fel de ușor de accesat ca și platforma de internet banking, utilizarea mobile banking-ului presupune un singur pas suplimentar și anume instalarea aplicației dedicate. Cu toate acestea, procesul este simplificat, menținându-se simplu și rapid.

Costurile pentru plățile efectuate prin internet banking sau mobile banking sunt mai scăzute decât în cazul realizării acestora la ghiseu. De asemenea, în cazul depozitelor sau al altor produse de economisire, clienții pot beneficia de dobânzi speciale în cazul constituirii lor utilizând aceste platforme online. Mai mult, unele dintre aceste produse, prezentând printre cele mai avantajoase condiții de pe piața, pot fi accesate exclusiv online. In prezent, băncile din România oferă servicii de internet banking adaptate nevoilor specifice ale clienților, persoane fizice sau juridice, adăugând funcționalități dedicate pentru plăți salarii sau plata datoriilor către bugetul de stat.

Ce tipuri de plăți pot fi efectuate prin internet banking sau mobile banking?

Serviciul internet banking oferă o gamă largă de tipuri de plăți ce pot fi efectuate la distanță. Printre acestea, se află următoarele:

      1. Transferuri între conturile proprii, deschise la aceeași bancă;
      2. Plăți în lei sau valută către conturi deschise la o bancă din România;
      3. Plăți in lei sau valuta către un cont deschis la o bancă din străinatate;
        • Plăți facturi;
        • Direct debit;
      4. Plăți polițe asigurări;
      5. Virarea salariilor;
      6. Plăți taxe și impozite;

1. Transferuri între conturile proprii, deschise la aceeași bancă

Care sunt avantajele:

Prin internet banking, plațile efectuate între conturile proprii, deschise la aceeași instituție bancară, sunt procesate aproape instant, banii ajungând în câteva secunde sau minute dintr-un cont în altul și fiind disponibili pentru utilizare. Pentru efectuarea acestui tip de plăți, de cele mai multe ori, serviciul de internet banking pune la dispoziție o facilitate de precompletare a câmpurilor privind informațiile uzuale necesare cum ar fi IBAN-ul, numele beneficiarului și data la care doriți ca operațiunea să aibă loc. Astfel, singurele informații rămase de completat sunt suma și detaliile privind transferul. Mai mult, aprobarea/autorizarea transferului (după completarea datelor) este de obicei facilitată prin confirmare printr-un singur click.

Care sunt măsurile de securitate:

Pentru efectuarea plăților intrabancare prin internet banking sau mobile banking, este necesară conectarea cu ajutorul numelui de utilizator și a parolei unice (sau statice, în funcție de alegerea utilizatorului și de tehnologia pusă la dispoziție de către banca aleasă), prin intermediul unei sesiuni securizate. Astfel, există două măsuri ce sporesc siguranța efectuării tranzacțiilor: utilizarea unei parole unice și protejarea datelor de conectare prin intermediul sesiunii securizate.

2. Plăți în lei sau valută către conturi deschise la o bancă din România

In această categorie putem include atât plățile intrabancare (între conturi deschise la aceeași instituție financiară, fără a avea, însă, neaparat același titular), cât și plățile interbancare (între conturi deschise la instituții financiare diferite) efectuate între conturi deschise la băncile din România.

Pentru efectuarea ambelor tipuri de plăți, în lei sau valută, sunt necesare următoarele informații:

      • Numele și IBAN-ul beneficiarului, iar în cazul persoanelor juridice și CUI-ul acestuia;
      • Valoarea sumei de bani pe care doriți să o transferați;
      • Detaliile plății - pot cuprinde o descriere a ceea ce suma de bani transmisă reprezintă, de exemplu: “chirie luna ianuarie”, “cadou Crăciun”, etc. Data la care doriți ca plata să fie procesată (banii să fie retrași din contul propriu și transferați către contul beneficiarului).

Care sunt avantajele:

Similar transferurilor între conturile proprii, plățile intrabancare realizate online prezintă avantajul unei procesări rapide, banii ajungând în contul destinatarului în doar câteva minute. Astfel, în acest caz, data poate fi aceeași cu data la care beneficiarul va primi/încasa în cont suma transmisă, în funcție de ora la care cererea este transmisă și de programul băncii de procesare al operațiunilor online.

Spre deosebire de transferurile între conturi deschise în cadrul aceleași bănci, în cazul plăților interbancare, intervalul de timp necesar pentru ca banii transmisi să intre în contul beneficiarului poate fi și de o zi, în funcție de următorii factori:

      • intervalul orar în care ordinul de plată a fost procesat;
      • timpul necesar procesării acestuia atât de către banca plătitorului cât și de către cea a beneficiarului;
      • termenul limită la care acesta poate fi transmis de către banca plătitorului pentru procesare interbancara prin Transfond;
      • corectitudinea informațiilor completate de către plătitor (codul IBAN, numele complet al beneficiarului, etc.);
      • valoarea sumei completate de către plătitor să nu fie mai mare decât suma pe care acesta o are disponibilă pe contul propriu, ales pentru realizarea transferului.

Cu toate acestea, internet banking se menține pe o poziție competitivă în raport cu alternativă efectuării plăților interbancare la ghișeu, prin eliminarea unor factori precum: timpul necesar deplasării în cea mai apropiată sucursală, programul de lucru al sucursalei, timpul petrecut în așteptare până a fi preluat de către un consultant, timpul petrecut la ghișeu pentru realizarea operațiunii și timpul scurs de la plasarea cererii până la preluarea pentru procesare a operațiunii de către banca plătitorului.

In plus, comisioanele practicate pentru plățile intra- și interbancare, în lei sau valută, prin internet sau mobile banking, sunt mai mici decât cele practicate la ghișeu.

Care sunt măsurile de securitate:

Pentru efectuarea acestui tip de plăți, în cele mai multe cazuri, este necesară nu numai conectarea cu ajutorul numelui de utilizator și a parolei unice generate de către dispozitivul de acces, în mod securizat, ci și autorizarea operațiunilor cu ajutorul aceluiași dispozitiv (token sau aplicație mobilă). Astfel, plățile nu sunt procesate decât în momentul autorizării/semnării acestora prin introducerea unui cod unic generat care este valid. Codul este valabil o perioadă limitată de timp (maxim 1-2 minute). Măsuri suplimentare de siguranță includ și limitarea sumelor ce pot fi tranzacționate prin internet banking sau mobile banking.

Soluții pentru plățile uzuale:

1. Plata facturilor:

Cu ajutorul unei facilități dedicate plăților recurente către furnizorii de utilități, plata facturilor poate fi realizată mai ușor, lună de lună, prin opțiunilor integrate în serviciul de internet banking oferit de bancă. Aceste facilități pun la dispoziția utilizatorului de internet banking sau mobile banking o listă cu furnizorii agreați. Pentru plata facturii, utilizatorul nu trebuie decât să selecteze furnizorul dorit, să completeze datele de identificare folosite în relația cu acesta (cod client, număr factură, etc.) și suma de achitat. Pentru acest tip de plăți, comisioanele practicate sunt zero.

2. Direct debit

In plus față de facilitățile de plată a facturilor, opțiunea de direct debit este potrivită celor care doresc să scape de grija plăților recurente. Spre exemplu, pentru plata serviciilor de telefonie mobilă, puteți folosi opțiunea de direct debit disponibilă în cadrul platformei de internet banking și autoriza furnizorul dumneavoastră de telefonie mobilă să încaseze banii direct din contul selectat de dumneavoastră, la scadența facturii. Nu vă îngrijorați însă asupra controlului pe care îl aveți asupra plăților efectuate cu ajutorul acestei facilitate. De cele mai multe ori, aveți la dispoziție posibilitatea de a alege perioada de timp pentru care doriți ca facturile să fie încasate automat de către furnizor, cât și pe cea de a alege suma maximă de bani pentru care vă exprimați acordul privind efectuarea transferului automat. Și în acest caz, prin internet banking beneficiați de comisioane zero.

3. Plăți în lei sau valută către un cont deschis la o bancă din strainatate

Plățile în lei către un cont deschis la o bancă din străinătate sunt procesate în mod similar celor în lei, pe teritoriul României.

Care sunt avantajele:

Plățile efectuate prin internet banking au avantajul verificării imediate și corectării informației introduse eronat prin posibilitatea introducerii de validări în toate câmpurile care se pretează la astfel de validări. De asemenea, valuta în care se fac plățile poate fi aleasă în așa fel încât plățile să fie executate în acea valută în care se încasează de regulă. Astfel, se evită eventualele pierderi la schimbul valutar.

Care sunt măsurile de securitate:

La nivel de securitate, serviciile de internet banking/mobile banking pot fi extrem de ușor adaptate pentru a emite alerte în funcție de preferințele clientului (de exemplu, încasări, plăți, modificare solduri, tranzacții card etc).

4. Plăți asigurări

In parteneriat cu firmele de asigurări, o parte dintre instituțiile financiar bancare oferă posibilitatea încheierii unor polițe de asigurare online, prin intermediul internet banking-ului.

5. Virarea/Plata salariilor

Soluție dezvoltată pentru companii în vederea eficientizării procesului de virare a salariilor, opțiunea de virare a salariilor permite utilizatorilor efectuarea unor plăți multiple, în mod rapid.

6. Plăți taxe și impozite

Opțiunea de plată prin internet banking a taxelor și impozitelor este menită să faciliteze achitarea datoriilor către bugetul de stat, dar și eliminarea cozilor de la ghișeele băncilor.

Plata taxelor și a impozitelor prin internet banking este mod simplu și facil de executare a plăților la buget, astfel încât pot fi făcute verificări rapide în ceea ce privește statusul unei plăți. Și în cazul acestor tipuri de plăți, elementele constitutive ale plății pot fi validate încă de la introducere, eliminând posibilitatea de eroare.

Recomandări privind utilizarea serviciului internet banking:

      • Pentru alegerea serviciului de internet banking care vi se potrivește cel mai bine, vizitați site-urile mai multor instituții bancare și informați-vă asupra ofertelor lor. Unele banci pun la dispoziție vizitatorilor filmulețe introductive sau variante demo ale serviciului de internet banking pentru familiarizarea clienților potențiali, dar și existenți cu funcționalitățile oferite.
      • Evitați accesarea serviciului de internet banking prin conectarea la rețele (de regulă wi-fi) nesecurizate. Datele dumneavoastră de logare pot fi puse în pericol.
      • În alegerea unei parole statice, evitați utilizarea unor cuvinte frecvent utilizate sau a unor expresii ușor de determinat de către alte persoane străine. De asemenea, nu comunicați nimănui parola dumneavoastră sau numele de utilizator și nu înstrăinați dispozitivul de acces.
      • Inainte de efectuarea unei plăți interbancare în regim de urgență, cu scopul încasării banilor de către beneficiar în aceiași zi, este recomandată o marjă de cel puțin 2 ore fața de încheierea ultimei sesiuni Transfond (la ora 16:00).

Detalii

Restructurarea unui credit

Operațiunile de restructurare a creditelor sunt operațiuni bancare care au scopul de a susține clienții în depășirea unor situații de dificultate financiară temporară apărute pe perioada de derulare a contractelor cum ar fi:

  • diminuarea venitului persoanei împrumutate
  • diminuarea veniturilor familiei
  • probleme medicale și de invaliditate ale persoanelor împrumutate
  • întreruperea activității în muncă
  • schimbarea angajatorului
  • alte probleme care pot afecta rambursarea lunară a creditului (cursul de schimb, gradul de îndatorare majorat etc)

restructurarea-unui-credit-600

În situația în care clienții băncii se confruntă cu una din situațiile menționate, recomandarea este de a contacta banca cât mai devreme. Cazurile care se pot soluționa cel mai ușor sunt cele în care clientul anticipează că poate urma un eveniment ce-i va afecta situația veniturilor. De asemenea, în oricare din situațiile de mai sus, este nevoie de o renegociere a contractelor.

Pașii de urmat pentru negociere:

  • întalnire la sediul unității bancare
  • semnalarea problemelor cu care se confruntă clientul
  • completarea documentației aferente

Daca documentația este completă vor urma pașii de analiză și decizie din partea reprezentanților băncii.

Prin operațiunile de restructurare banca urmărește obținerea de soluții de rambursare avantajoase care să susțină clienții în perioadele cu probleme și în același timp, să mențină la un nivel acceptabil soldul creditului și a riscurilor de credit și de nerambursare.

Pentru oricare din variantele de restructurare menționate nu se aplică condițiile de eligibilitate de la acordarea creditului. Banca dorește să vină în întâmpinarea clienților aflați în situații de dificultate temporară de plată a ratelor.

În oricare din situațiile de mai sus, clienții ar trebui să contacteze instituția de credit cât mai repede și să depună o cerere de restructurare. La prima discuție cu banca clienții sunt informați asupra posibilităților de restructurare, precum și a calculelor, prin simularea unui nou plan de rambursare ce va include una din variantele posibile de restructurare. În această etapă calculele au titlu informativ, fiind efectuate pe baza declarațiilor clienților.

Operațiunile de restructurare a creditelor pot include următoarele opțiuni:

  • Grație parțială (pentru una sau mai multe componente ale creditului: principal, comision, dobânda, variante combinate ale acestora); în anumite cazuri aceasta perioadă poate fi de până la 12 luni
  • Grație totală (toate componentele creditului) de până la 6 luni
  • Capitalizarea restanțelor înregistrate
  • Capitalizarea restanțelor înregistrate și perioada de grație (parțiala sau totală)
  • Prelungirea scadenței finale cu scopul diminuării efortului lunar de plată
  • Transformarea unei facilități de credit de tip revolving (credit care se reîntregește după fiecare utilizare ca de exemplu card de credit sau overdraft) în credit cu rate lunare
  • Consolidarea creditului nerambursat și a restantelor într-un produs de credit nou - refinanțare
  • Conversia valutară prin modificarea valutei creditului
  • Reducerea nivelului dobânzii sau alte forme de discount
  • Variante combinate ale metodelor de restructurare de mai sus

Pentru a oferi clienților variante optime, analiza va include accesul la toate informațiile legate de nivelul veniturilor la acordarea creditelor, evoluția acestora și nivelul actual, precum și evoluția pieței imobiliare pentru imobilele aflate în garantia creditelor. Clienții care solicită restructurarea creditelor vor colabora cu banca oferind toate detaliile legate de situația financiară, medicală sau de altă natură, care au condus la apariția problemei de rambursare cu dificultate și despre evoluția acestor probleme, precum și planurile și așteptările viitoare legate de venituri.

În urma analizei băncii asupra informațiilor și documentelor furnizate se va emite o decizie de restructurare.

Ulterior, clienții vor formaliza aplicațiile prin depunerea unui set de documente:

  • cerere de restructurare
  • documente care să ateste situația apărută (de ex. decizia de încetare a contractului de muncă sau de diminuare a venitului, documente medicale etc)
  • documente de identitate, acorduri de consultare în bazele de date
  • documente legate de garanțiile creditelor (rapoarte de evaluare, dacă este cazul).

În cadrul analizei de restructurare se urmărește identificarea de soluții de rambursare personalizate, adaptate problemelor clienților, soluții care să conducă la rambursarea creditului și la redresarea acestuia. Din aceste considerente, în cadrul analizei, clienții sunt informați despre riscurile de majorare a soldului creditului prin capitalizarea sumelor restante sau a dobânzii neplătite în perioada de grație, dar aceste situații ar trebui evitate pe cât posibil pentru a nu majora efortul de rambursare ulterior unei perioade de grație.

Decizia de restructurare se va implementa prin semnarea unui Act adițional la contractul de credit și dacă e cazul, la contractul de ipotecă.

Rolul băncii pentru astfel de situații este de a sprijini clienții în perioadele dificile, dar și de consiliere a acestora în legatură cu rambursarea creditelor - se urmărește identificarea unor variante optime de continuare a relațiilor contractuale și de a se evita recuperarea accelerată prin măsuri judiciare.

În ceea ce privește numărul operațiunilor de restructurare, acestea se analizează individual, de la caz la caz, pe parcursul derulării contractelor putând apărea mai multe planuri de restructurare.

Detalii

Riscul unui credit

Derularea unui credit si riscurile

 
Ce se întamplă după contractarea unui credit?
Odată semnată documentația contractuală și prezentate documentele justificative ( dacă este cazul), poți utiliza finanțarea obținută în vederea realizării proiectelor personale. În cazul în care nu utilizezi imediat creditul, verifică să nu depășești data maximă de utilizare/tragere a acestuia. Important! Contractul de credit și cel de asigurare sunt documente foarte importante. Este esențial să le păstrezi cu grijă, să le pui într-un loc știut și să îți faci copii după ele.
riscul-unui-credit-600
Totodată, acum începe și perioada de rambursare.
  • În cazul descoperitului de cont, el se acoperă automat prin încasarea drepturilor salariale/ de pensii în contul de salariu. În cazul în care ai împrumutat peste nivelul salariului tău, încearcă să identifici modalități de a reduce cheltuielile lunare, pentru a diminua treptat nivelul descoperitului de cont.
  • În cazul cardurilor de credit, este recomandat să plătești lunar suma consumată în ciclul de tranzacționare precedent, pentru a nu plăti dobânda. Chiar dacă nu achiți integral, urmărește să rambursezi cel puțin suma minimă de plată, pentru a nu ți se aplica penalități.
  • În cazul creditelor cu rate, urmărește pe graficul de rambursare rata lunară de plată și asigură-te că depui la timp suma necesară pentru acoperirea ratei de plată. În cazul în care ai accesat un credit cu dobândă variabilă în funcție de un indice de referință publică (IRCC, EURIBOR/ROBOR/LIBOR) care se modifică la fiecare 3/6 luni, noua rată lunară de plată o poți afla oricând de la reprezentanții Băncii (inclusiv prin Call Center sau Internet Banking, în cazul unor finanțatori).
  • În cazul în care înregistrezi restanțe la creditul contractat, Banca te va notifica cu cel puțin 15 zile înainte de transmiterea informațiilor privind restanța înregistrată la Biroul de Credit. Atenție! Odată ce vei fi înregistrat(ă) la Biroul de Credit cu informații negative, majoritatea finanțatorilor vor lua în considerare acest factor la analiza unor viitoare solicitări de credit, reducându-ți șansele de a obține o nouă facilitate. Mai mult, vei plăti penalizari și poți ajunge chiar în situația executării silite a bunurilor mobile și imobile. Este important să achiți la timp obligațiile lunare de plată.
  • Pentru a primi notificarile transmise de Bancă pe parcursul duratei de finanțare, asigură-te că declari adresa corectă și completă și numarul de telefon la Bancă, de fiecare dată când intervin modificări.

Care sunt riscurile ce se pot materializa în decursul perioadei de finanțare?

Un credit poate fi acordat pe o durată de până la 35 de ani, o perioadă în care mulți dintre factorii luați în considerare la momentul inițial pot suferi modificări, cu impact în creșterea obligației lunare de plată, uneori chiar peste posibilitatea de rambursare. De aceea, este important să iei în calcul aceste posibile fluctuații inainte de a decide să soliciți un credit de valoare mare, a cărui rată lunară constituie o parte semnificativă a veniturilor lunare. Vom detalia în cele ce urmează principalele riscuri pe care este bine să le cunoști și să le anticipezi pe durata unui credit:
Riscul de curs de schimb
Cursul de schimb reprezintă prețul la care o monedă se schimbă cu alta. Referindu-ne la Romania, cursul de schimb al leului reprezintă prețul leului în raport cu alte monede. Ca orice alt preț, cursul de schimb este determinat de raportul cerere-oferta, fiind publicat zilnic de către Banca Națională a României. Pentru consultarea cursului de schimb, se poate accesa pagina de Internet a Băncii Naționale a României, www.bnro.ro. În situația în care creditul este contractat în altă monedă decât cea în care se realizează veniturile, apare riscul valutar. Concretizarea acestui risc va genera o creștere a valorii ratei lunare și implicit a costului total al creditului, expunându-te astfel la dificultăți în rambursarea ratelor lunare. Din acest motiv, este recomandată contractarea creditelor în moneda în care realizezi veniturile. Un element de asemenea important în decizia privind asumarea sau nu a riscului valutar este reprezentat de durata pe care este acordat creditul. Evenimentele care pot interveni asupra cursului de schimb valutar în cazul unui credit contractat pe o durată de creditare mare (20 sau 30 de ani) sunt foarte diferite, fiind imposibil de anticipat. Astfel, se poate aprecia că riscul valutar este proporțional cu durata de creditare. Cu cât durata creditului este mai mare, cu atât necunoscutele ce pot influența cursul de schimb cresc.
Riscul ratei de dobandă
Similar, în cazul creditelor cu dobândă variabilă, creșterea indicelui de dobândă poate duce la creșterea ratei de plată. Să luăm exemplul indicelui ROBOR: acesta reprezintă rata medie a dobânzii pentru creditele în lei acordate pe piață interbancară și este publicat de Banca Națională a României. Indicii cei mai utilizați de bănci pentru stabilirea nivelului dobânzilor variabile sunt ROBOR 3M și ROBOR 6M, cu actualizare trimestrială/semestrială. În funcție de diverși factori macroeconomici, aceștia pot varia considerabil. Cu unele excepții, aceștia au înregistrat scăderi consecvente și consistente în ultimii ani, însă, în mod similar, pe o durată de creditare mare (20 sau 30 de ani) acești indici pot relua tendința de creștere, cu implicații directe în creșterea ratei creditului.
Riscul diminuării sau pierderii veniturilor
În special în cazul creditelor pe o durata mai mare, probabilitatea ca veniturile și cheltuielile de la momentul solicitării creditului să rămână constante pe toată durata creditului este redusă. Există posibilitatea ca, în timp, prin deprinderea de noi cunoștințe și abilități, venitul tău să crescă, concomitent cu o mai bună gestiune a cheltuielilor. Dar există și posibilitatea unor evenimente macroeconomice sau individuale ce iți pot afecta temporar sau permanent veniturile. Sau poți fi confruntat cu noi cheltuieli (de ex., un nou membru al familiei). Este important, pe cât posibil, să prevezi astfel de evenimente și să discuți din timp cu finanțatorul pentru a găsi soluția cea mai bună pentru situația ta specifică. Este, de asemenea, indicat să asiguri împotriva unor posibile evenimente neprevăzute atât propria persoană (accident/deces/șomaj), cât și bunurile achiziționate prin credit sau aduse în garanție, astfel încat tu și cei dragi să nu fiți impactați suplimentar în cazul unui eveniment nedorit.

Ce opțiuni am odată cu materializarea riscurilor?

În primul rând, adresează-te Băncii. Foarte probabil, nu ești primul(ă) și nici singurul(ă) în această situație. Vei descoperi uneori că Banca deja a pregătit o soluție pentru tine. În unele cazuri, analizând evoluția intrărilor și iesirilor de numerar in conturile tale, Banca poate identifica inaintea ta unele semnale de alarma si te poate contacta din timp pentru a identifica o soluție de diminuare a riscurilor. În aceste cazuri, fii sincer și colaborează cu finanțatorul pentru a agrea împreună cea mai bună soluție. Printre posibilele soluții la care poți apela în aceste cazuri sunt:
  • perioada de grație la plata dobânzilor și/sau a capitalului, până când veniturile tale revin la nivelul anterior;
  • prelungirea duratei creditului, cu reducerea obligației de plată ca urmare a distribuirii ei pe o durată mai mare etc.
  • Interesează-te posibilitatea de a beneficia de asigurările atașate creditelor și de riscurile acoperite. Exemplu: dacă, printr-o întamplare nedorită, te afli în șomaj, verifică în contractul de credit dacă beneficiezi deja de o asigurare de șomaj, caz în care asiguratorul poate plăti pentru o perioadă de timp rata lunară de plată, conform clauzelor contractuale.
  • De asemenea, chiar până să ajungi la o situație de neplată, în cazul în care ai mai multe credite, poâi analiza posibilitatea consolidării acestora, prin intermediul unui credit de refinanțare. În acest fel, nu vei mai avea grija mai multor rate scadente și date de maturitate. Un credit de refinanțare se justifică, însă, doar dacă obligația lunară de plată și suma totală de rambursat sunt inferioare valorii cumulate a ratelor curente, respectiv sumelor totale de rambursat pentru creditele deja accesate.
Detalii

Utilizarea cardurilor

Ce este un card și ce tipuri de carduri există?

Cardul este un instrument modern de plată, materializat în principal sub forma unui «dreptunghi de plastic » dar care a început să fie produs și sub forme din ce în ce mai avangardiste: ceas, breloc, SIM pentru telefon, etc. Din punct de vedere al fondurilor utilizate, cardurile se împart în trei categorii:

  • carduri de debit, unde fondurile sunt ale posesorului acestuia
  • carduri de debit cu overdraft (sau descoperit de cont), unde fondurile sunt ale posesorului dar există și o limită de creditare pusă la dispoziție de bancă
  • carduri de credit, unde fondurile sunt puse la dispoziție de către bancă

 

Atenție la modalitățile de fraudă!

Comunitatea bancară îți recomandă să fii vigilent la modalitățile de fraudă care pot afecta posesorii de carduri și să urmezi sfaturile noastre pentru a preveni situațiile neplăcute.

În unele situații, clienți ai băncilor posesori de carduri sunt sunați de către persoane care pretind a fi de la diverse instituții (Brigada Antifraudă, ANAF, DIICOT, DNA). Clienților le sunt solicitate informații despre carduri: numărul de card, data expirării, codul de securitate, etc. Ulterior sunt efectuate tranzacții pe Internet, utilizând informațiile obținute prin telefon.

Care sunt elementele importante ale unui card?

  • numărul cardului (evidențiat pe fața cardului);
  • data de expirare (evidențiată pe fața cardului)
  • PIN-ul (cod secret, comunicat de bancă, necesar în validarea operațiunilor care necesită o astfel de validare);
  • codul de securitate (trei cifre evidențiate pe verso card, utilizat în efectuarea anumitor operațiuni fără prezența cardului, cum ar fi rezervările la hotel, etc);
  • parola 3D Secure (parola cunoscută numai de către posesor pentru efectuarea operațiunilor pe internet în maximă siguranță)

Cum putem achiziționa un card?

Cardurile pot fi solicitate la unitățile bancare care emit aceste instrumente de plată sau în unele cazuri on-line pe site-urile băncilor

Ce putem face cu un card?

  • retrageri numerar (de la ATM-uri sau de la ghișeele băncilor);
  • plăți la comercianți, inclusiv la cei on-line;
  • plăți facturi pentru orice fel de utilități;
  • interogare sold;
  • schimbare cod PIN;
  • miniextras cont;
  • plata rate credit;
  • alimentare cu numerar a contului;
  • transferuri între conturi.

Avantajele utilizării unui card

  • acces 24/24 la disponibilități
  • siguranța în utilizare
  • costuri reduse pentru plăți la comercianți
  • posibilitatea utilizării atât în țara cât și în străinătate
  • evidența facilă a operațiunilor efectuate

Ce trebuie să știm despre siguranța cardului?

  • datele confidențiale (PIN, parola 3D, etc) nu trebuie comunicate nimănui;
  • extrasul de cont trebuie verificat periodic, iar dacă sunt identificate operațiuni nerecunoscute, trebuie anunțată de urgență banca în vederea blocării cardului și efectuării unor demersuri specifice;
  • cardul nu trebuie instrăinat nimănui, nici chiar membrilor familiei. În cazul în care posesorul cardului dorește să acorde acces la cont unui alte persoane poate solicita emiterea unui card de utilizator autorizat (card suplimentar);

Ce informații importante ar trebui cunoscute?

  • plătește cu cardul la comercianți pentru eficiența costurilor
  • dacă ai nevoie să retragi bani, din punct de vedere al costurilor cel mai indicat este să utilizezi ATM-urile băncii care a emis cardul
  • în cazul în care posesorul cardului se află în strainătate și cardul i-a fost furat sau l-a pierdut, poate apela la serviciile de urgență oferite de către organizațiile de carduri și anume: eliberare card în regim de urgență sau eliberare numerar în regim de urgență - în anumite condiții
  • băncile dispun de un Call Center cu program 24/24 care poate fi apelat în cazul în care sunt întâmpinate probleme la utilizarea cardurilor
  • banca setează limite de utilizare a cardurilor pe care clienții trebuie să le cunoască la achiziția unui card
  • pentru unele tranzacții nu este nevoie de validare cu cod PIN (tranzacții contactless).

Câteva sfaturi adresate posesorilor de carduri:

  1. Să nu ofere informații despre carduri, precum numărul cardului, data expirării, codul din 3 cifre de securitate aflat pe spatele cardului - CVV2/CVC2 prin intermediul telefonului – Banca / Poliția / Procuratura nu cer niciodată astfel de informații prin telefon;
  2. Să ia toate măsurile necesare şi suficiente pentru a menţine confidentialitatea PIN-ului, codului CVV2/CVC2 şi a parolei 3D-Secure şi să protejeze integritatea acestora prin:
    • să nu dezvăluie, direct sau indirect, PIN-ul, codul CVV2/CVC2 şi parola 3D-Secure altor persoane;
    • să nu împrumute cardul altor persoane;
    • să se asigure că în timpul tranzacţiilor bancare cardul rămâne sub atenta sa supraveghere;
    • să distrugă plicul cu codul PIN primit de la banca emitentă a cardului, după ce a memorat PIN-ul;
    • să nu înscrie niciodată PIN-ul pe card;
    • să nu dezvăluie niciodată PIN-ul altor persoane, chiar dacă acestea sunt sau se prezintă drept angajaţi ai băncii;
    • să nu tasteze PIN-ul pe site-uri de Internet;
    • să se asigure că în timpul tranzacţiilor bancare efectuate cu folosirea PIN-ului, acesta nu este dezvăluit (voluntar sau involuntar) altor persoane.
  3. Pentru asigurarea securităţii tranzacţiilor efecuate prin Internet, sfătuim clientii a înrola cardul în serviciul 3D Secure. Înrolarea în acest serviciu oferă o siguranţă sporită în efectuarea tranzacţiilor prin Internet.

Daca există clienți care au fost victime ale unui astfel de fraude, aceștia trebuie să raporteze evenimentul imediat la 112, precum și la banca emitentă a cardului.

Load more